En la actualidad, la banca fraccionada se ha convertido en un término muy común en el mundo de las finanzas, pero ¿sabes realmente qué significa y cómo funciona? En este artículo, exploraremos en detalle este concepto tan intrigante y te explicaremos cómo la banca fraccionada ha impactado en el sistema bancario tradicional. Acompáñanos en este recorrido y descubre cómo esta práctica ha revolucionado la forma en que la banca opera y cómo puede afectar nuestras finanzas personales. ¡Prepárate para sumergirte en el fascinante mundo de la banca fraccionada!
Porción del total de depósitos mantenidos como reservas
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¿Qué es la banca fraccionada?
La banca fraccionada es un sistema bancario que requiere que los bancos mantengan solo una parte del dinero depositado en ellos como reservas. Los bancos utilizan los depósitos de los clientes para conceder nuevos préstamos y pagar intereses sobre los depósitos de sus clientes.
Las reservas se mantienen como saldos en la cuenta del banco en el banco central o como moneda en el banco. El encaje legal permite a los bancos comerciales actuar como intermediarios entre prestatarios y ahorradores otorgando préstamos a los prestatarios y proporcionando liquidez instantánea a los depositantes que deseen realizar retiros.
La banca fraccionaria se introdujo como solución a los problemas surgidos durante el año Gran depresion ya que los depositantes hicieron grandes retiros, lo que provocó corridas bancarias. El gobierno introdujo requisitos de reserva para proteger los fondos de los depositantes de ser invertidos en activos riesgosos.
Por ejemplo, si una persona deposita 1.000 dólares en una cuenta bancaria, el banco no puede prestar todo el dinero. No es necesario mantener todos los depósitos en la bóveda de efectivo del banco. En cambio, los bancos deben mantener el 10% de los depósitos, o 100 dólares, como reservas y pueden prestar los 900 dólares restantes. La Reserva Federal establece los requisitos de reserva como una de las herramientas para controlar la política monetaria.
Historia de la banca fraccionada
El concepto de banca fraccionada surgió en la era del comercio de oro al darse cuenta de que no todos necesitaban sus depósitos al mismo tiempo. Cuando la gente depositaba sus monedas de plata y oro en manos de los orfebres, recibían un pagaré. Posteriormente, los billetes fueron aceptados como medio de cambio y utilizados por sus tenedores en transacciones comerciales.
Como los billetes se utilizaban directamente en el comercio, los orfebres se dieron cuenta de que no todos los ahorradores retirarían sus depósitos al mismo tiempo. Comenzaron a utilizar los depósitos para emitir préstamos y letras de cambio a altas tasas de interés, además de la tarifa de almacenamiento cobrada sobre los depósitos. Luego, los orfebres pasaron de ser guardianes de objetos de valor a ser bancos que pagaban y ganaban intereses.
Si los tenedores de billetes perdieran la confianza en los orfebres, retirarían todas sus monedas y otros depósitos al mismo tiempo. En una situación en la que un banco no tuviera suficientes reservas para hacer frente a los retiros masivos, caería en insolvencia. Debido al riesgo que los bancos representan para los depósitos de los consumidores, varios gobiernos han promulgado leyes para establecer una autoridad de control central para regular el sector bancario.
Suecia fue el primer país en establecer un banco central en 1668 y otros países siguieron su ejemplo. A los bancos centrales se les dio autoridad para regular los bancos comerciales, establecer requisitos de reservas y actuar como prestamistas de última instancia para los bancos comerciales afectados por corridas bancarias.
las exigencias de reservas
Los requisitos de reserva o coeficientes de reserva son regulaciones del banco central que dictan la cantidad mínima de reservas que un banco debe mantener. Algunos países como Canadá, el Reino Unido, Australia, Suecia, Nueva Zelanda y Hong Kong no imponen requisitos de reservas. En cambio, los bancos de estos países están limitados por requisitos de capital. Cuando las reservas de un banco comercial se agotan, los bancos centrales de estos países intervienen para proporcionar las reservas necesarias.
En Estados Unidos, las reservas se guardan en la bóveda del banco o en el Banco de la Reserva Federal más cercano. La Junta de Gobernadores de la Reserva Federal establece requisitos de reservas y los utiliza como una de las herramientas para controlar la política monetaria. En enero de 2016, los bancos comerciales con depósitos inferiores a 15,2 millones de dólares no estaban obligados a mantener reservas.
Los bancos con depósitos valorados entre 15,2 y 110,2 millones de dólares debían mantener un encaje legal del 3%, mientras que los bancos con depósitos superiores a 100,2 millones de dólares debían mantener un encaje legal del 10%. El hilo St. La Ley Germain de 1982 eximió de los requisitos de reserva los primeros 2 millones de dólares de pasivos de reserva.
Los bancos no pueden mantener menos del requisito de reserva mínimo especificado. Se le permite mantener reservas que excedan el porcentaje requerido. Cualquier reserva que exceda la reserva requerida se denomina reserva excedente. La Ley de Alivio Regulatorio de Servicios Financieros de 2006 autorizó a la Reserva Federal a pagar intereses sobre el exceso de reservas a partir del 1 de octubre de 2008. Algunos bancos mantienen reservas excedentes como medida de seguridad en caso de que los clientes retiren efectivo en masa, particularmente en tiempos de incertidumbre económica.
Cómo los bancos crean dinero
Los bancos comerciales están obligados a mantener sólo una fracción de los depósitos de los clientes como reservas y se les permite utilizar el resto de los depósitos para prestar a los prestatarios. Al prestar, los bancos comerciales aceptan pagarés a cambio de un préstamo que se deposita en la cuenta del prestatario en el banco. Los depósitos en la cuenta del prestatario son parte del proceso que utilizan los bancos para crear dinero, en lugar de otorgar préstamos en forma de divisas.
Cuando un banco otorga un préstamo, crea dinero nuevo, lo que a su vez aumenta la oferta monetaria. Por ejemplo, si una persona obtiene un préstamo hipotecario de 100.000 dólares, el banco acredita en la cuenta del prestatario un dinero equivalente al préstamo hipotecario en lugar de darle una moneda equivalente al valor del préstamo.
El multiplicador del dinero
El multiplicador monetario mide la cantidad de dinero de los bancos comerciales que se puede crear con una determinada unidad monetaria del banco central. El dinero de los bancos comerciales se refiere a los depósitos a la vista en el banco minorista que puede utilizar para emitir cheques o utilizar una tarjeta de débito o crédito.
El dinero del banco central, por otro lado, se refiere al dinero aceptado por el banco central e incluye metales preciosos, monedas, billetes, reservas mantenidas en cuentas en los bancos centrales y cualquier otra cosa que el banco central utilice como forma de dinero. Los analistas utilizan la ecuación multiplicadora para estimar el impacto de los requisitos de reservas en la economía. La ecuación se expresa de la siguiente manera:
metro = 1/R
Dónde:
- METRO es el multiplicador del dinero
- R es el requisito de reserva mínima
En este sentido, el banco central puede cambiar la oferta monetaria cambiando el requisito de reserva mínima. Por ejemplo, si se establece un requisito de reserva mínimo del 10%, se creará una oferta monetaria diez veces mayor que la oferta de reservas. Un encaje legal del 20% da como resultado una oferta monetaria cinco veces mayor que las reservas de la economía.
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