Si estás buscando financiamiento rápido pero te encuentras en una situación en la que no puedes acceder a préstamos tradicionales, probablemente hayas considerado solicitar un préstamo con una alta tasa de interés. En este artículo, exploraremos en qué consiste este tipo de préstamo, las ventajas y desventajas que implica, y te proporcionaremos algunos consejos para evaluar si es la opción adecuada para ti. ¡Sigue leyendo para descubrir cómo puedes obtener el dinero que necesitas a pesar de las tasas de interés más altas!
Un tipo de préstamo con un valor de préstamo alto en relación con el valor de la propiedad que se utiliza como garantía.
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¿Qué es un préstamo de alto índice?
Un préstamo de alto índice es un tipo de préstamo con un alto valor del préstamo en relación con el valor de la propiedad que se utiliza como garantía. Los préstamos con un índice alto suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos con un índice más bajo. No existe un estándar específico para los préstamos con un índice alto, pero los préstamos con un LTV superior al 80% generalmente se consideran préstamos con un índice alto.
Los préstamos hipotecarios se pueden dividir en préstamos con tasas de interés altas y préstamos (convencionales) con tasas de interés bajas. La relación aquí se refiere a la Relación préstamo-valor (LTV)este es el porcentaje del monto del préstamo sobre el valor total de la propiedad comprada y utilizada como garantía.
Si el ratio supera el 80%, se considera que el préstamo tiene un ratio alto. Los préstamos con intereses altos conllevan un mayor riesgo que los préstamos tradicionales. Por lo tanto, los prestamistas normalmente esperan una compensación mediante pagos de intereses más altos, especialmente si el puntaje crediticio del prestatario es bajo.
Los prestatarios que no pueden permitirse un gran pago inicial (normalmente el 20% del valor de la propiedad) deben solicitar un préstamo con intereses altos y un índice LTV superior al 80%. El Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece programas de préstamos que brindan a los prestatarios préstamos con intereses altos. El programa requiere un pago inicial mínimo del 3,5%. Esto significa que el LTV permitido por los préstamos de la FHA puede llegar al 96,5% (100% – 3,5%).
Resumen
- Un préstamo con tasa de interés alta es un préstamo con un alto índice LTV (monto de la hipoteca dividido por el valor de tasación de la propiedad), que normalmente supera el 80%.
- Los préstamos con tasas de interés altas conllevan un riesgo crediticio más alto que los préstamos tradicionales debido al pago inicial más bajo, y los prestamistas suelen cobrar una tasa de interés más alta por los préstamos con tasas de interés altas.
- Muchos prestamistas (incluida la FHA) ofrecen programas de préstamos con índices altos, pero generalmente se requiere un puntaje crediticio más alto y un seguro hipotecario para mitigar los riesgos.
Préstamos de alto ratio y LTV
Los préstamos con índices altos y bajos están determinados por el índice LTV, una métrica comúnmente utilizada para evaluar el riesgo crediticio. Se calcula dividiendo el monto del préstamo por el valor de tasación de la propiedad.
Por ejemplo, un prestatario planea hacer un pago inicial de $300,000 para comprar una casa con un valor tasado de $1,000,000. El resto, 700.000 dólares, se financiará mediante un préstamo hipotecario. Esto da como resultado un ratio LTV del 70% (700.000/1.000.000), que está por debajo del umbral del 80%. Por tanto, el préstamo puede considerarse como un préstamo convencional.
Si el prestatario planea hacer un pago inicial de $100,000 por la misma casa, el índice LTV aumenta al 90% para un monto de hipoteca de $900,000. Esto significa que la hipoteca pertenece a la categoría de préstamos con un tipo de interés elevado.
Limitaciones de los préstamos con altas tasas de interés
Un índice LTV más alto significa un pago inicial más bajo y un mayor riesgo crediticio. Los bancos pueden negarse a prestar o cobrar una tasa de interés más alta por los préstamos con intereses altos.
En teoría, el ratio LTV más alto que puede alcanzar un préstamo con intereses altos es del 100%, lo que significa que no hay pago inicial y toda la propiedad se compra en su totalidad mediante préstamos. Sin embargo, esto rara vez sucede en el mundo real debido al riesgo crediticio extremadamente alto.
Muchas instituciones no ofrecen hipotecas con ratios LTV altos. Diferentes instituciones establecen diferentes límites según las políticas de su programa hipotecario. Los préstamos con tasas de interés altas generalmente tienen restricciones o requisitos adicionales impuestos para mitigar los altos riesgos.
Los puntajes crediticios más altos y el seguro hipotecario privado (PMI) son dos ejemplos comunes. PMI protege a los prestamistas en caso de incumplimiento del prestatario. Por lo general, los prestatarios deben pagar primas de seguro hipotecario si el pago inicial es inferior al 20% del precio de compra (préstamo de alto índice).
Aunque las primas del PMI aumentan el costo de los préstamos, brindan la oportunidad de comprar viviendas a los prestatarios que no pueden pagar un pago inicial del 20%. Debido a que la hipoteca se canceló con un índice LTV inferior al 80%, la hipoteca ya no es un préstamo con un índice alto. El prestatario tiene derecho a iniciar la rescisión del PMI y dejar de pagar las primas.
En el sector público, como se mencionó anteriormente, la FHA ofrece préstamos hipotecarios con intereses altos con un índice LTV de hasta el 96,5%. Sin embargo, para fines de control de riesgos, el programa establece un requisito de puntaje crediticio mínimo para el índice más alto y requiere una prima de seguro hipotecario (MIP).
Al igual que con los seguros privados, los prestatarios pueden refinanciar y eliminar el MIP si han realizado pagos regulares y han reducido el índice LTV por debajo del 80%.
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