¿Alguna vez te has preguntado qué es un Certificado de Depósito (CD)? Si estás interesado en aprender más sobre este instrumento financiero y cómo puede beneficiarte, estás en el lugar correcto. En este artículo, te proporcionaremos una definición clara y concisa de qué es un Certificado de Depósito, así como ejemplos para que puedas comprender su funcionamiento de manera sencilla. ¡Sigue leyendo y descubre cómo este producto podría ser una opción rentable para ti!
¿Qué es un certificado de depósito?
A Certificado de depósito (CD) ofrece tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales a cambio de restringir el acceso a los fondos.
Definición de certificado de depósito (CD)
Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorro que ofrece una tasa de interés predeterminada a cambio de que el ahorrador no exija la devolución del dinero durante un período de tiempo específico.
Por lo general, las instituciones financieras, como bancos comerciales y cooperativas de crédito, emiten un certificado de depósito (CD), con documentación física o electrónica que contiene los términos y condiciones específicos:
- Cantidad del depósito
- Tasa de interés (%)
- fecha de vencimiento
- Tarifas de retiro anticipado
El dinero depositado deberá permanecer en la cuenta durante todo el tiempo asignado. Después de la fecha de vencimiento, los fondos se pueden retirar sin ningún cargo.
La duración de los CD puede variar ampliamente, desde unos pocos meses hasta diez años, pero el plazo típico suele ser de tres a cinco años.
Se espera que el depósito permanezca en posesión de la institución financiera durante todo el plazo; el retiro anticipado puede generar cargos adicionales.
Tasas de interés del certificado de depósito
Desde la fecha del primer depósito hasta el vencimiento, los fondos deben permanecer en la cuenta para ganar el interés total esperado.
En comparación con la tasa de interés de las cuentas bancarias tradicionales, la tasa de interés de un certificado de depósito (CD) es más alta, lo cual es la principal ventaja de los CD.
Sin embargo, la tasa de interés es más alta debido a las restricciones sobre los fondos depositados, es decir, los fondos no se retiran durante un período determinado.
Si bien existen ciertas cuentas de CD con tasas de interés ajustadas, la mayoría paga una tasa de interés fija que puede proporcionar una fuente de ingresos constante y predecible.
Si los fondos se retiran antes de la fecha de vencimiento indicada, el emisor normalmente cobra una tarifa para penalizar el retiro anticipado.
Las tarifas por retiro anticipado se pueden evitar optando por un certificado de depósito (CD) sin penalización, pero la tasa de interés de dichos instrumentos es más baja de lo que uno podría esperar razonablemente.
Tasas de interés del certificado de depósito (CD)
Los CD están destinados principalmente a inversores reacios al riesgo que desean una inversión segura con rendimientos superiores a los de las cuentas de ahorro tradicionales pero inferiores a las opciones más riesgosas como acciones y bonos.
La tasa de fondos federales, establecida por el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC), que se reúne ocho veces al año para fijar una tasa de interés objetivo, tiene implicaciones de largo alcance para el precio de dichos productos financieros.
La tasa de interés de un CD no sigue exactamente la tasa de los fondos federales, pero está influenciada por cambios más amplios en las tasas de interés, por lo que si la tasa de los fondos federales aumenta, la tasa de interés de los CD también aumentará (y viceversa).
Además de la tasa de fondos federales, los siguientes factores pueden afectar la tasa de interés de un certificado de depósito (CD).
- Duración: El número de años hasta que los fondos estén disponibles, es decir, puedan retirarse.
- Tamaño del depósito: El monto en dólares de los fondos mantenidos en la cuenta.
- honorarios: El tipo de CD puede afectar la tasa de interés, p. B. una cuenta con altas tarifas de retiro anticipado equivale a tasas de interés más altas.
Cuanto más largo sea el plazo del depósito y mayor sea el monto del depósito, mayor será la tasa de interés.
El monto mínimo de depósito tiende a ser significativamente más alto para las cuentas de CD con intereses altos, y cuanto más altas sean las tarifas indicadas para retiros anticipados, mayor será la tasa de interés.
Certificado de depósito: ventajas y desventajas
Las ventajas de un certificado de depósito (CD) son las siguientes:
- Riesgo bajo: Los certificados de depósito (CD) pueden resultar atractivos dado su bajo riesgo de pérdida de capital y sus rendimientos casi garantizados, siempre que los fondos no se retiren anticipadamente.
- Asegurado: Los CD se consideran una de las inversiones más seguras porque la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) garantizan un retorno de los fondos depositados hasta un cierto límite para compensar algunas pérdidas.
Por otro lado, los CD tienen las siguientes desventajas:
- Tarifas de retiro anticipado: Los fondos depositados no deberían ser necesarios en el corto plazo; sin embargo, eventos inesperados pueden resultar en retiros anticipados y tarifas de activación.
- Iliquidez: Los CD no son líquidos y el acceso a los fondos está limitado por tarifas diseñadas para alentar a los inversores a no retirar su dinero de la cuenta (es decir, un CD no es un “fondo de emergencia”).
- Riesgo de inflación: Además de las tarifas por retiro anticipado, otro riesgo es la tasa de inflación. Si la inflación aumenta, es posible que los rendimientos del CD no se mantengan al día con la inflación, lo que provocará que los rendimientos reales sean inferiores a los esperados originalmente en la fecha de depósito original.
- Costos de oportunidad: Es poco probable que los CD alcancen el umbral de rentabilidad para los inversores que buscan mayores rentabilidades porque el potencial alcista es mucho menor que el de las inversiones de mayor riesgo.
