La verificación del crédito anual es una de las actividades más importantes que todos deberíamos realizar para mantener un control saludable de nuestras finanzas. ¿Alguna vez te has preguntado qué cálculos se realizan para determinar tu puntaje crediticio? ¿O cómo saber si hay errores en tu historial crediticio que podrían afectar tus posibilidades de obtener un préstamo o una tarjeta de crédito? En este artículo, te guiaremos a través del proceso de verificación de crédito anual y te daremos consejos útiles para asegurarte de que estés al tanto de tu situación financiera. ¡Prepárate para tomar el control de tu crédito y mejorar tu situación económica!
Una evaluación anual realizada por prestamistas y acreedores sobre los clientes que tienen préstamos o líneas de crédito pendientes.
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¿Qué es una verificación de crédito anual?
Una verificación de crédito anual es un proceso de revisión que los prestamistas realizan en cuentas corrientes con crédito pendiente. Acreedores como bancos, burós de crédito y empresas de servicios financieros realizan evaluaciones de clientes minoristas y corporativos para evaluar su nivel de riesgo y su capacidad para cumplir continuamente con sus obligaciones crediticias pendientes. Según los resultados de la verificación de crédito, el prestamista puede decidir si extiende el préstamo o rescinde las relaciones existentes con el cliente.
En la industria de préstamos comerciales, la evaluación crediticia toma la forma de monitoreo de cuentas, en el que el prestamista revisa los préstamos pendientes actuales de forma regular, ya sea trimestral, semestral o anualmente. El objetivo de la revisión es garantizar que todos los préstamos pendientes se hayan otorgado de acuerdo con los estándares y reglas de la empresa. El prestamista también comprueba que la solvencia de los prestatarios con líneas de crédito pendientes no se haya deteriorado.
Resumen
- Una verificación de crédito anual es una evaluación anual realizada por prestamistas y acreedores a los clientes con un préstamo o línea de crédito pendiente.
- Los resultados de la verificación de crédito ayudan al prestamista a decidir si concede un préstamo al prestatario o deja de prestarlo.
- Los prestamistas también realizan verificaciones de crédito para determinar si los clientes con crédito pendiente cumplen con los criterios y estándares crediticios existentes.
Propósitos de la verificación de crédito anual
Las siguientes son las razones principales por las que los prestamistas y acreedores realizan una verificación de crédito anual:
1. Evaluar la solvencia de los prestatarios potenciales
Un acreedor puede utilizar la verificación de crédito como herramienta para evaluar la capacidad de un cliente para realizar pagos de capital e intereses a tiempo. Para los clientes existentes con préstamos pendientes, el prestamista está interesado en saber si todavía cumplen con los requisitos y criterios de préstamo y si sus circunstancias financieras pueden haber cambiado.
Los hallazgos pueden ayudar al acreedor a revisar las líneas de crédito con el objetivo de aumentar o reducir los montos disponibles para el cliente. El prestamista también puede evaluar la solidez financiera de los nuevos prestatarios para determinar si tienen la capacidad de pagar el monto del préstamo más los intereses a tiempo.
Dependiendo de los resultados de los informes, el prestamista puede decidir si aprueba o rechaza la solicitud de préstamo.
2. Investigar la solvencia crediticia del prestatario potencial
Los acreedores también pueden realizar verificaciones de crédito para examinar el historial crediticio de un prestatario y conocer su historial en términos de montos prestados en el pasado, patrones de pago, historial de incumplimientos y ejecuciones hipotecarias, etc. El prestamista puede obtener el informe crediticio de una de las tres principales agencias de informes crediticios, es decir TransuniónExperian y Equifax.
El informe de crédito proporciona información sobre todos los prestamistas que han otorgado crédito al cliente, historial de pagos, límites de crédito y consistencia en el pago a tiempo de varios acreedores. Luego, el prestamista puede utilizar la información para decidir si aprueba o rechaza la solicitud de préstamo, según el nivel de riesgo evaluado y el historial crediticio previo.
3. Divulgación de datos negativos sobre los prestatarios.
El prestamista también puede utilizar la verificación de crédito anual para examinar la situación financiera del prestatario y obtener información negativa sobre su calificación crediticia anterior. Por ejemplo, si el prestamista descubre que un prestatario con un préstamo pendiente tiene un historial de declaraciones de quiebra, sentencias monetarias, ejecuciones hipotecarias, etc., es posible que sea necesario reevaluar la línea de crédito para reflejar la nueva información.
La presencia de información negativa en el informe crediticio de un prestatario representa un mayor riesgo para el prestamista, y el prestamista puede optar por rechazar más solicitudes de crédito o reducir la línea de crédito disponible para el prestatario.
Información recopilada durante la revisión crediticia anual
Cuando los prestamistas otorgan préstamos para diferentes tipos de préstamos, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos personales, recopilan ciertos tipos de información sobre el prestatario como parte del proceso de evaluación crediticia. El prestamista analiza los estados financieros del prestatario para tener una idea de la estructura de capital, el desempeño de la gestión, las tasas de rotación de inventario, las ganancias retenidas, los pasivos existentes a corto y largo plazo, etc.
La mayoría de los prestamistas están interesados en recopilar la siguiente información al realizar una verificación de crédito:
1. Adecuación de la garantía
Al realizar una verificación de crédito anual, el prestamista está interesado en conocer la idoneidad de la garantía proporcionada para el préstamo. Específicamente, el prestamista determina si el valor razonable de la garantía es suficiente para cubrir el monto total del préstamo en caso de que el prestatario incumpla.
Si la valoración de la garantía por parte del prestatario no es satisfactoria, el prestamista puede realizar una valoración independiente del activo para determinar su valor estimado, teniendo en cuenta los costos de depreciación. El prestamista también puede verificar la propiedad de la garantía solicitando al prestatario que proporcione prueba de propiedad, como un título de propiedad, un libro de registro, etc.
2. capital
Al prestar a un prestatario, el prestamista puede dar preferencia a los prestatarios que tengan capital de reserva procedente de ahorros, inversiones o bienes raíces. El capital de reserva puede utilizarse para reembolsar el préstamo en caso de quiebra de la empresa/actividad financiada.
Cuando se trata de préstamos personales, los prestamistas pueden aprobar fácilmente préstamos a personas que tengan una fuente adicional de capital además de los ingresos del hogar. La disponibilidad de capital adicional también puede ser prueba de la capacidad del prestatario para administrar sus finanzas de manera eficiente.
3. Objeto del crédito
La verificación de crédito puede consistir en verificar el propósito del préstamo o cómo el prestatario quiere utilizar los fondos. El prestamista está interesado en financiar proyectos viables que generen rendimientos suficientes para ayudar a financiar el préstamo. Si el propósito del préstamo no es factible o no se indica, existe un mayor riesgo de que el prestamista incumpla y puede rechazar la solicitud.
Además, si el propósito del préstamo es financiar un proyecto con impacto social en la comunidad, el prestamista podrá aceptar el otorgamiento de un préstamo basado en el impacto social del proyecto en la comunidad.
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