¿Has solicitado alguna vez un préstamo bancario y te has preguntado quién es el encargado de evaluar si eres elegible para obtenerlo? En este artículo vamos a adentrarnos en el mundo de los préstamos bancarios y descubrir quién realmente tiene el poder de decidir si te darán o no el dinero que necesitas. Descubre cómo funcionan los procesos de evaluación crediticia y qué factores influyen en la decisión final. Así que sigue leyendo y desentraña el misterio de ¿quién evalúa los préstamos bancarios? ¡No te lo puedes perder!
Los diferentes profesionales que intervienen en el proceso de préstamo bancario
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¿Quién evalúa los préstamos bancarios?
El proceso de préstamo implica una serie de actividades que conducen a la aprobación o rechazo de una solicitud de préstamo bancario. El departamento de préstamos de un banco emplea varios profesionales de préstamos con diferentes funciones y responsabilidades que se complementan entre sí para completar el proceso de préstamo.
Los préstamos son una de las principales fuentes de ingresos de las instituciones financieras. Los bancos ganan dinero cobrando una tasa de interés más alta que la que pagan a los depositantes. El importe del interés cobrado por un préstamo depende, entre otras cosas, del importe del préstamo, del plazo del préstamo, de la solvencia y del nivel de riesgo estimado. Debido a la importancia del proceso crediticio, los bancos proporcionan muchos recursos al departamento de préstamos para que pueda otorgar préstamos a prestatarios solventes. Esto les permite protegerse de pérdidas debidas a incumplimientos de los clientes.
Breve resumen
- El préstamo es un proceso largo que involucra a varios profesionales del crédito, desde la obtención de información hasta la aprobación y luego el desembolso de los fondos.
- Los profesionales de crédito clave involucrados en el análisis de crédito incluyen analistas de crédito, suscriptores y oficiales de crédito senior.
- Cada institución financiera sigue sus propios procedimientos de evaluación crediticia, que se basan en las leyes de las leyes financieras.
Así funciona el proceso de préstamo
Los bancos ofrecen diferentes tipos de préstamos, desde préstamos individuales hasta préstamos corporativos. Los agentes de crédito del banco analizan las solicitudes de préstamo a nivel individual. Un préstamo bancario puede ser obtenido por un oficial de préstamos del banco o por prestatarios potenciales que se acercan al banco para obtener financiación.
Los agentes de préstamos son responsables de asegurar los negocios para el banco y establecer relaciones con los clientes en nombre del banco. Puede ponerse en contacto con particulares y empresarios con ofertas de préstamos. Los clientes potenciales tienen la opción de aceptar, rechazar o posponer la oferta de préstamo para una fecha posterior en el futuro.
Los clientes también pueden acercarse al banco para obtener un préstamo para financiar la adquisición de un activo, capital de trabajo u otros proyectos generadores de ingresos. En ambos enfoques de préstamo, los oficiales de crédito del departamento deben realizar verificaciones de antecedentes de los prestatarios potenciales verificando su historial de pago del préstamo, la viabilidad del proyecto a financiar, la idoneidad del préstamo para financiar el proyecto, las transacciones anteriores con el banco, otras instituciones financieras, etc.
El objetivo es evaluar la solvencia del cliente y su capacidad para utilizar el préstamo, si se concede, para generar suficientes flujos de efectivo para cubrir el costo del préstamo y los costos operativos de la empresa.
Expertos en crédito que evalúan préstamos bancarios
1. Aseguradores
Un asegurador es un oficial de préstamos que revisa una solicitud de préstamo para determinar si es viable para el banco. El asegurador evalúa el historial financiero de un cliente para determinar si vale la pena correr el riesgo. El nivel de riesgo se determina en función de las interacciones pasadas del cliente con el banco u otras instituciones financieras.
El asegurador evalúa la capacidad del cliente para pagar el préstamo solicitado en función de su desempeño financiero y flujo de caja. Además, se cuestiona el propósito del préstamo para determinar si es factible y si el prestatario es capaz de generar suficientes flujos de efectivo. El asegurador comprueba la solvencia, la garantía y el rendimiento del cliente.
El cliente debe poder demostrar que tiene capacidad suficiente para liquidar los préstamos vigentes y reembolsar íntegramente el préstamo solicitado sin ningún problema. La aseguradora debe verificar el historial de pagos del prestatario potencial solicitando un informe crediticio a una agencia de calificación crediticia acreditada. El informe proporciona información sobre el estado crediticio del cliente, préstamos y tarjetas de crédito anteriores, así como su historial de pagos, historial de morosidad, historial de ejecuciones hipotecarias y embargos, empleo, etc.
Toda la información anterior ayudará a la aseguradora a determinar el nivel de riesgo del cliente y si vale la pena correr el riesgo. El asegurador también evalúa la garantía del préstamo y cómo se compara su valor estimado con el valor del préstamo que se solicita. Se debe establecer la propiedad de la garantía y depositar los documentos de propiedad en el banco.
2. Analista de crédito
Los analistas de crédito son una parte integral del departamento de crédito de un banco u otra institución financiera. Usted es responsable del análisis crediticio, que se considera para cada prestatario de forma aislada. Se puede asignar un analista de crédito a un prestatario específico. Su trabajo es comprobar la exactitud de los documentos presentados. También tienen la tarea de evaluar si el negocio o causa del cliente que se financia es financieramente capaz de generar suficientes flujos de efectivo para pagar la deuda y proporcionar ingresos al prestatario.
Es posible que se requiera que el análisis crediticio realice una inspección in situ de las instalaciones del cliente como parte del proceso de evaluación crediticia. El objetivo principal de una visita al sitio es verificar si la información proporcionada en el formulario de solicitud de préstamo es correcta y si el propósito del préstamo es factible.
El analista de crédito también verifica la propiedad de la garantía y confirma que el valor estimado de la garantía es exacto. La revisión se lleva a cabo ya sea encargando una tasación o comparando el valor del activo con el valor del mismo activo en otras empresas o con estándares de la industria.
Otros factores que el analista considera incluyen la capacidad del prestatario para pagar el préstamo en su totalidad, la contribución de capital del propietario al negocio y la condición del prestatario. Ambiente de negocios en el que tiene su sede la empresa del cliente. El analista de crédito también considera la solvencia del prestatario para determinar el riesgo crediticio asociado con otorgarle préstamos.
Dependiendo de sus conclusiones sobre la solvencia del prestatario, el analista de crédito hace una recomendación al comité de crédito sobre si el préstamo debe ser aprobado o no y, si se aprueba, el monto del crédito que se debe otorgar y las condiciones del préstamo.
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