La hipoteca a tipo fijo se ha convertido en una opción muy atractiva para aquellos que desean estabilidad y seguridad en el pago de su vivienda. Si estás considerando adquirir una propiedad y ya te has encontrado con términos como «hipoteca a tipo fijo», este artículo es para ti. Aquí te explicaremos en qué consiste este tipo de hipoteca, sus ventajas y desventajas, y te daremos algunos consejos para encontrar la mejor opción que se adapte a tus necesidades. Descubre todas las claves sobre la hipoteca a tipo fijo y toma una decisión informada para asegurar el futuro de tu hogar.
Un tipo de préstamo hipotecario en el que la tasa de interés permanece igual durante toda la vida del préstamo.
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¿Qué es una hipoteca a tipo fijo?
Un préstamo hipotecario a tipo fijo es un tipo de préstamo garantizado por bienes inmuebles; Puede ser una propiedad residencial o comercial. Si una hipoteca es una hipoteca de tasa fija, esto significa que el prestatario (el deudor) y el prestamista (el acreedor) acuerdan la tasa de interés antes de que se desembolse el préstamo y esta tasa de interés sigue siendo la misma (de ahí una tipo de interés fijo) durante el plazo del préstamo Expresión.
Resumen
- Una hipoteca a tasa fija es un préstamo garantizado por bienes inmuebles en el que la tasa de interés se fija antes de que se desembolse el préstamo; esta tasa de interés no cambia durante la vigencia del préstamo.
- Una hipoteca a tasa fija protege al prestatario del aumento de las tasas de interés y la previsibilidad de los pagos facilita la elaboración de presupuestos y la previsión financiera.
- Los prestatarios de menor riesgo generalmente califican más extenso Condiciones de las hipotecas a tipo fijo como prestatarios con mayor riesgo.
Pago del préstamo versus plazo del préstamo
Cuando a un prestatario se le concede un préstamo reductor (o amortizante), existe la expectativa de que será reembolsado a cero en algún momento en el futuro después de que se hayan realizado todos los pagos. El período durante el cual se realizan estos pagos se llama Periodo de recuperación. Por ejemplo, un préstamo hipotecario puede amortizarse (o depreciarse) en un período de 25 o 30 años.
Un préstamo Expresión puede ser muy diferente a liquidar un préstamo. Por ejemplo, un prestatario podría contratar una hipoteca con un plazo de 25 años (amortización), pero con un plazo de 5 o 10 años. A continuación se detallan algunas cosas importantes que debe saber sobre el plazo de un préstamo:
- Esto se conoce como el final del plazo del préstamo. Madurez.
- Siempre que no existan impagos u otros incumplimientos de contrato, el tipo de interés fijo acordado en el momento del pago permanece vigente hasta el plazo del préstamo.
- La definición técnica de “plazo del préstamo” es que todos los fondos vencen en la madurez del préstamo; Sin embargo, está “implícito” que el compromiso restante se renovará o refinanciará al vencimiento siempre que ni el riesgo del prestatario ni la condición de la propiedad hayan cambiado significativamente.
Usando nuestro ejemplo de pago a 25 años/plazo de 10 años, el préstamo pendiente restante se convertiría en un préstamo hipotecario a 15 años al vencimiento (final del año 10), pero con nuevos términos (tasa de interés, frecuencia de pago, plazo, etc.). ).se negociaría en base a condiciones prevalecientes en el mercado y otras fuerzas competitivas.
Fijo versus variable (variable)
Con una hipoteca a tipo fijo, el tipo de interés sigue siendo el mismo Firmemente durante el plazo del préstamo, independientemente de lo que suceda en el entorno macroeconómico o de los «tipos de interés de referencia» del prestamista.
Ejemplo: tasa fija a 10 años
Con un préstamo a tasa variable (a veces llamado préstamo a tasa variable o variable), el prestatario recibe una oferta de un desparramar por encima de una “tasa de interés de referencia” (a menudo denominada “prime” bancaria). el del prestatario desparramar permanece igual durante todo el plazo del préstamo; Sin embargo, el tipo de interés de referencia puede cambiar. La tasa de interés de referencia más el diferencial corresponde a la tasa de interés “todo incluido” de un prestatario.
Ejemplo: tasa de interés variable a 10 años
Las tasas de interés de referencia suelen estar determinadas por fuerzas macroeconómicas y la política del banco central; Pueden cambiar significativamente en el transcurso de un plazo de préstamo de 5 o 10 años.
Comprensión de los préstamos hipotecarios
En todos los casos, la estructura y el precio del préstamo (hipotecario u otro) dependen de dos factores principales:
- El nivel de riesgo del prestatario.. Los criterios de evaluación para una hipoteca privada incluyen los ingresos del hogar, la solvencia crediticia y la cantidad de efectivo disponible para comprar la propiedad.
- El tipo de valor subyacente. Seguridad. Particularmente en el caso de un préstamo hipotecario, el valor subyacente es la propiedad misma. Las garantías con un mercado secundario activo y una vida útil más larga (como los bienes raíces) tienden a tener retornos más prolongados y condiciones más favorables.
En igualdad de condiciones, un prestatario de menor riesgo obtiene un mejor trato y, a menudo, se le permite obtener una hipoteca a tasa fija más larga. Expresión.
Considere dos prestatarios de ejemplo, el Prestatario A y el Prestatario B:
- El prestatario A es un recién graduado de la escuela secundaria que busca un préstamo estudiantil para ir a la universidad.
- El prestatario B es un abogado que compra una propiedad.
El prestatario A es inherentemente un prestatario menos atractivo (desde la perspectiva del acreedor): los estudiantes no tienen ingresos, tienden a ser más jóvenes (por lo tanto, un historial crediticio más corto) y en este caso no hay ningún activo subyacente que asegurar como garantía.
El prestatario B (probablemente) tiene altos ingresos, definitivamente es mayor (debería tener un historial crediticio más largo) y tiene una propiedad como garantía. El prestatario B es un prestatario mucho más atractivo y probablemente tendrá un plazo hipotecario de tasa fija más largo con mejores condiciones.
Ventajas y desventajas de los precios fijos.
Las hipotecas a tipo fijo ofrecen una serie de ventajas y beneficios desde la perspectiva del prestatario. Estos incluyen, entre otros:
- Establecer una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo significa que el prestatario está protegido contra el aumento de las tasas de interés.
- Puede ser más fácil hacer un presupuesto y planificar las finanzas personales.
- Garantiza la calma general.
Sin embargo, las hipotecas a tipo fijo también presentan algunas desventajas. Éstas incluyen:
- En un entorno en el que las tasas de interés están cayendo, los prestatarios con una hipoteca a tasa fija se beneficiarán de la caída de las tasas de interés porque están atrapados en ella.
- Las sanciones por pago anticipado (a veces denominadas costes de rotura) suelen estar asociadas al reembolso anticipado o la refinanciación de una hipoteca a tipo fijo antes de la fecha de vencimiento; estas pueden resultar bastante caras.
- También puede resultar más difícil calificar para una hipoteca a tasa fija a más largo plazo (como se mencionó anteriormente).
Recursos adicionales
Gracias por leer la guía de Finanzas sobre hipotecas de tasa fija. Para desarrollar y mejorar aún más sus conocimientos sobre análisis financiero, recomendamos encarecidamente los siguientes recursos adicionales:
