¿Alguna vez te has preguntado cómo los bancos y las instituciones financieras evalúan el riesgo de crédito? ¿Qué factores tienen en cuenta antes de otorgar un préstamo? En este artículo, te presentaremos el Marco de Análisis del Riesgo de Crédito, una herramienta fundamental para comprender cómo se toman estas decisiones financieras clave. Descubriremos los cinco créditos más importantes en este marco y cómo pueden influir en las decisiones de préstamo. Así que si deseas saber más sobre el mundo del crédito y cómo evaluar el riesgo, ¡sigue leyendo!
¿Cuáles son las 5 C de la solvencia?
El 5 créditos – Carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones: es un sistema de análisis de riesgos utilizado por prestamistas como bancos y prestamistas institucionales para determinar la solvencia de los prestatarios potenciales.
Cada factor contribuye a las decisiones de los prestamistas, desde la aprobación (o rechazo) de la solicitud de préstamo hasta la estructura del préstamo, es decir, las condiciones adjuntas al producto de financiación, como el tipo de interés.
¿Cuál es la definición de las 5 C del crédito?
Las 5 C del crédito constan de cinco temas de debida diligencia que los prestamistas deben priorizar al determinar la solvencia de un prestatario potencial.
Los prestamistas se basan en las cinco C del crédito para decidir si aprueban o rechazan una solicitud de préstamo en particular. Si se aprueba la solicitud del prestatario, las condiciones del préstamo también estarán determinadas por los resultados del análisis de solvencia.
El objetivo del prestamista es comprender el perfil crediticio del prestatario utilizando métricas cualitativas y cuantitativas para reducir el riesgo de pérdida de capital.
Un análisis de riesgo crediticio basado en las cinco C del marco crediticio identifica las fortalezas y debilidades de la aplicación de cada prestatario.
Sin embargo, cada prestamista asigna un peso diferente a cada factor según el prestatario específico y los detalles contextuales del préstamo, por lo que existe un elemento de subjetividad en el modelo.
¿Cómo funcionan las 5 C de la solvencia?
Antes de profundizar en los componentes de riesgo de las 5 C del crédito (un sistema de análisis de riesgo utilizado por los prestamistas), la siguiente lista proporciona una breve introducción a cada concepto.
- personaje → El historial crediticio y la puntuación crediticia (FICO) del prestatario, así como la confiabilidad percibida.
- capacidad → La probabilidad estimada de que el prestatario pueda cumplir con todas las obligaciones de intereses y pagar el préstamo en su totalidad a su vencimiento, determinada utilizando ratios financieros para estimar el riesgo de incumplimiento.
- Ciudad capital → La cantidad total de fondos que tiene el prestatario, incluido el capital que el prestatario ya ha comprometido para una posible inversión.
- Seguridad → Los activos líquidos del prestatario que pueden ofrecerse como garantía para garantizar un préstamo. Como parte del contrato de préstamo, el prestamista puede embargar la garantía en caso de que el prestatario no pueda cumplir con sus obligaciones.
- Condiciones → La situación económica actual y los factores del mercado externo (por ejemplo, condiciones macroeconómicas) que podrían afectar potencialmente la capacidad del prestatario para pagar el préstamo.
Las 5 C de la solvencia (Fuente: Cooperativa de crédito federal de la Marina)
1. Carácter en las 5 C del crédito
El carácter se refiere a la obligación del prestatario de cumplir con sus obligaciones de pago en virtud del contrato de préstamo independientemente de acontecimientos imprevistos.
Evaluar el carácter de un prestatario es una medida más subjetiva, ya que está estrechamente relacionada con la integridad y la reputación.
A menudo, la situación financiera de un prestatario puede cambiar inesperada y repentinamente, como una disminución de los ingresos debido a la pérdida del empleo o facturas médicas imprevistas. El prestamista necesita estar seguro de que el prestatario seguirá cumpliendo el contrato de préstamo y realizará los pagos requeridos a tiempo.
El historial del prestatario suele ser el conjunto de datos más revelador para los prestamistas, que puede evaluarse en función del historial crediticio y la puntuación crediticia del prestatario.
Los prestamistas consideran positivamente la evidencia histórica de que el prestatario paga los préstamos y cumple con sus obligaciones sin un comportamiento irresponsable, es decir, la ausencia de señales de advertencia como retrasos en los pagos e incumplimientos previos.
Si el prestatario ha trabajado con el prestamista en el pasado, la relación existente también puede influir en las decisiones del prestamista y acelerar el proceso de solicitud.
Por ejemplo, es mucho más probable que una empresa de capital privado que haya trabajado con un prestamista en el pasado y se haya ganado una buena reputación a lo largo de los años tenga la confianza del prestamista en futuros acuerdos financieros.
2. Capacidad en crédito de 5 Cs
La capacidad se refiere a la capacidad del prestatario para generar ingresos suficientes para pagar el nuevo préstamo, teniendo en cuenta las obligaciones de deuda existentes.
Por lo tanto, los métodos para medir la capacidad son más objetivos, ya que los elementos considerados son generalmente de naturaleza cuantitativa, por ejemplo, los ingresos mensuales del prestatario.
Por ejemplo, la relación deuda-ingresos es una métrica crediticia relevante que compara los pagos mensuales de la deuda del prestatario con sus ingresos mensuales antes de impuestos. Si bien el DTI objetivo varía según el prestamista, la mayoría prefiere un DTI de alrededor del 35% o menos para aprobar al solicitante.
Relación deuda-ingresos (DTI) = Deudas mensuales totales ÷ Ingreso mensual bruto
El desempeño de un prestatario se puede mejorar mediante un salario más alto, una fuente adicional de ingresos y/o reduciendo la deuda existente.
El prestamista también debe garantizar que la seguridad laboral y los flujos de ingresos del prestatario sean estables, lo que puede ser confirmado por el empleador proporcionando evidencia de salarios consistentes (es decir, el prestatario es un empleado antiguo de la empresa y no un empleado reciente). .
Reducir la deuda no es complicado porque el prestatario tiene que utilizar fondos de libre disponibilidad para reducir las deudas existentes. Además, otra opción es refinanciar deudas en condiciones más favorables, por ejemplo reduciendo los pagos mensuales de un préstamo existente.
3. Capital en Crédito 5 Cs
El capital incluye toda la situación financiera del prestatario, como por ejemplo: B. el aporte de capital inicial y el valor de los ahorros y activos del prestatario (es decir, el patrimonio neto).
Un ejemplo es el monto del pago inicial de un préstamo hipotecario, donde un pago inicial mayor da como resultado una tasa de interés más baja y condiciones más favorables.
Un pago inicial mayor es evidencia para el prestamista de que el prestatario se toma en serio el pago del préstamo completo a su vencimiento y el cumplimiento de todos los pagos de intereses. Una mayor contribución de capital muestra al prestamista que la liquidez no es un problema porque es una forma de pago anticipado.
Además de la aportación de capital al préstamo, el capital también se refiere al análisis de la situación financiera pasada del prestatario.
El prestamista evalúa qué tan estable se ha vuelto la situación financiera del prestatario con el tiempo.
Para los prestatarios corporativos, esto tiene en cuenta riesgos como el carácter cíclico y la capacidad de resistir una desaceleración económica, mientras que los riesgos más relevantes para los consumidores incluyen la seguridad laboral y cambios significativos en los ingresos discrecionales.
4. Garantía en las 5 C del crédito
Para garantizar un préstamo y obtener condiciones más favorables, el prestatario puede ofrecer una garantía.
El préstamo garantizado o “préstamo garantizado” brinda mayor seguridad al prestamista a medida que se reduce el riesgo de caída.
En caso de incumplimiento (el peor de los casos), el gravamen sobre la garantía otorga al prestamista un derecho legal sobre el activo pignorado del prestatario y puede embargarlo.
Esto hace que sea probable que el prestamista recupere el monto original del préstamo, incluso si el asunto se complica porque el prestatario se declara en quiebra, ya que el tribunal tendrá que priorizar primero los reclamos de los prestamistas garantizados.
Dos de los préstamos al consumo más habituales, por ejemplo, son las hipotecas y los préstamos para automóviles, en los que la garantía consiste en la propiedad adquirida (es decir, la casa o el coche).
5. Condiciones en las 5 C del Crédito
Las condiciones describen los detalles contextuales del prestatario y el entorno crediticio actual en el que se considera la solicitud de préstamo.
Por ejemplo, los detalles del monto del préstamo solicitado y cómo el prestatario planea utilizar los fondos del préstamo pueden influir en la decisión del prestamista.
Si el prestatario necesita los fondos para iniciar un nuevo negocio en un momento en que la economía corre el riesgo de entrar en una recesión global y el negocio propuesto opera en una industria de alto riesgo con vientos en contra seculares, se supone que la probabilidad de la solicitud es menor. .
Las condiciones pueden consistir en factores internos, incluido el propósito del préstamo, o factores externos fuera del control del prestatario, como las tasas de interés vigentes, las condiciones económicas actuales (o perspectivas), los riesgos geopolíticos y los riesgos regulatorios futuros que podrían tener un impacto negativo en el prestatario. .
