Intermediarios financieros

Un intermediario financiero es una institución que actúa como intermediario entre dos partes para facilitar una transacción financiera. Las instituciones comúnmente denominadas intermediarios financieros incluyen bancos comerciales, bancos de inversión, fondos mutuos, etc. Fondos de la pensión. Distribuyen capital no invertido a través de deuda y capital en sectores productivos de la economía.

En términos simples, los intermediarios financieros canalizan fondos de personas o empresas con exceso de capital hacia otras personas o empresas que necesitan efectivo para realizar determinadas actividades económicas.

Funciones de los intermediarios financieros

Un intermediario financiero realiza las siguientes funciones:

Almacenamiento de activos

Los bancos comerciales ofrecen almacenamiento seguro tanto de efectivo (billetes y monedas) como de metales preciosos como el oro y la plata. Los depositantes reciben tarjetas de depósito, comprobantes de depósito, cheques y tarjetas de crédito que pueden utilizar para acceder a su dinero. El banco también proporciona a los depositantes registros de retiros, depósitos y depósitos directos que hayan autorizado. Para garantizar que los fondos de los depositantes estén seguros, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) exige que los intermediarios financieros que aceptan depósitos aseguren los fondos depositados en ellos.

Provisión de crédito

La concesión de préstamos a corto y largo plazo es la actividad principal de los intermediarios financieros. Canalizan fondos de los depositantes con exceso de efectivo hacia personas que desean pedir dinero prestado. Los prestatarios suelen pedir prestado para comprar activos intensivos en capital, como locales comerciales, automóviles y equipos de fábrica.

Los intermediarios otorgan préstamos con intereses, parte de los cuales pagan a los depositantes cuyos fondos utilizaron. El importe restante de los intereses se retiene como beneficio. Los prestatarios se someten a una evaluación para determinar su solvencia y su capacidad para pagar el préstamo.

Inversiones

Algunos intermediarios financieros, como fondos mutuos y bancos de inversión, emplean especialistas en inversiones internos para ayudar a los clientes a aumentar sus inversiones. Las empresas utilizan su experiencia en la industria y docenas de carteras de inversión para encontrar las inversiones adecuadas que maximicen la rentabilidad y reduzcan el riesgo.

Los tipos de inversión van desde acciones y bienes raíces hasta letras del tesoro y derivados financieros. A veces los intermediarios invierten los fondos de sus clientes y les pagan intereses anuales durante un período previamente acordado. Además de gestionar los fondos de los clientes, también ofrecen asesoramiento financiero y de inversión para ayudarles a elegir las inversiones ideales.

Ventajas de los intermediarios financieros

Los intermediarios financieros ofrecen las siguientes ventajas:

Riesgo de propagación

Los intermediarios financieros proporcionan una plataforma donde las personas con exceso de efectivo pueden distribuir su riesgo prestando préstamos a varias personas en lugar de a una sola. Prestarle a una sola persona conlleva un mayor riesgo. Al depositar el exceso de fondos en un intermediario financiero, las instituciones pueden otorgar préstamos a varios prestatarios verificados. Esto reduce el riesgo de pérdida por incumplimiento. El mismo modelo de mitigación de riesgos se aplica a las compañías de seguros. Cobran primas de los clientes y ofrecen beneficios de seguro cuando los clientes se ven afectados por acontecimientos imprevisibles como accidentes, muerte y enfermedades.

Economías de escala

Los intermediarios financieros se benefician de las economías de escala porque pueden aceptar depósitos de una gran cantidad de clientes y prestar dinero a múltiples prestatarios. La práctica ayuda a reducir el costo total de propiedad en el que incurren como parte de sus operaciones comerciales normales. A diferencia de los préstamos de personas que no tienen fondos suficientes para pedir prestado el monto solicitado, las instituciones financieras a menudo tienen acceso a grandes cantidades de activos líquidos que pueden prestar a personas con buen crédito.

Economías de escala

Los intermediarios suelen ofrecer a sus clientes una gama de servicios especializados. Esto les permite mejorar sus productos para satisfacer las necesidades de diferentes tipos de clientes. Por ejemplo, cuando los bancos comerciales prestan dinero, pueden adaptar los paquetes de préstamos a prestatarios pequeños y grandes. Las pequeñas y medianas empresas suelen constituir la mayoría de los prestatarios. Crear paquetes que satisfagan sus necesidades puede ayudar a los bancos a ampliar su base de clientes.

Las compañías de seguros también se benefician de las economías de alcance cuando ofrecen paquetes de seguros. Esto les permite mejorar sus productos y servicios para satisfacer las necesidades de una categoría específica de clientes, como personas con enfermedades crónicas o personas mayores.

Ejemplos de intermediarios financieros

Banco

Un banco es un intermediario financiero autorizado para aceptar depósitos públicos y crear productos crediticios para los prestatarios. Los bancos están sujetos a estrictas regulaciones gubernamentales debido a su papel en la estabilidad económica. También están sujetos a requisitos de capital mínimo basados ​​en un conjunto de estándares internacionales conocidos como Acuerdos de Basilea.

Unión de Crédito

Una cooperativa de crédito es un tipo de banco propiedad de sus miembros. Se basa en el principio de proporcionar a los miembros acceso al crédito en condiciones competitivas. A diferencia de los bancos, las cooperativas de crédito se fundan para servir a sus miembros, no necesariamente con fines de lucro. Las cooperativas de crédito afirman ofrecer una amplia gama de productos de préstamo y ahorro a un precio relativamente más barato que otras instituciones financieras. Están dirigidos por una junta directiva elegida por los miembros.

Fondos de inversión

Los fondos mutuos agrupan los ahorros de inversores individuales. Son administrados por administradores de fondos que identifican inversiones con alto potencial de retorno y asignan los fondos de los accionistas a diferentes inversiones. Esto permite a los inversores individuales beneficiarse de rentabilidades que no habrían obtenido si hubieran invertido de forma independiente.

Asesor financiero

Un asesor financiero es un intermediario que brinda servicios financieros a sus clientes. En la mayoría de los países, los asesores financieros deben completar una capacitación especial y obtener licencias antes de poder brindar servicios de asesoría. En los Estados Unidos, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera proporciona licencias Serie 65 o 66 para profesionales de inversiones, incluidos asesores financieros.

Recursos adicionales

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