La corrida bancaria es un fenómeno que ha despertado gran interés y preocupación en los últimos años. Se trata de un evento que ocurre cuando un gran número de personas retira simultáneamente sus depósitos de un banco, lo que puede llevar a la quiebra de la entidad. En este artículo, exploraremos en profundidad qué es la corrida bancaria, cómo se desencadena y las consecuencias que puede tener tanto a nivel económico como social. ¡Acompáñanos en este recorrido para entender mejor este impactante suceso financiero!
Un pánico entre los clientes de una institución depositaria que resulta en retiros excesivos que exceden la liquidez disponible.
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¿Qué es una corrida bancaria?
Una corrida bancaria tradicional ocurre cuando demasiados clientes retiran todo su dinero de sus cuentas de depósito en una institución bancaria al mismo tiempo porque temen que la institución se vuelva insolvente o pueda volverse insolvente. Aunque en jurisdicciones individuales existen sistemas de seguro de depósitos para proteger a los depositantes, la incapacidad de utilizar los fondos o las posibles pérdidas (más allá de la cobertura del seguro) a menudo pueden pesar más que la confianza del cliente en sus instituciones.
Solicitud total del clienteUn retiro puede abrumar la capacidad de una institución depositaria de devolver los fondos según lo acordado, ya que muchos de ellos se mantienen como depósitos a la vista. Si un banco no tiene suficiente liquidez (por ejemplo, efectivo) y no puede convertir suficientes activos para cumplir con sus obligaciones, generalmente incumple sus obligaciones. Entonces los reguladores deben intervenir para garantizar una devolución ordenada de los fondos de los depositantes y mitigar un pánico más amplio.
Las instituciones sólo poseen una pequeña parte de sus activos Sistemas bancarios de reserva fraccionaria como efectivo. La cantidad reservada para las necesidades de efectivo del día a día es improductiva a la hora de generar rentabilidad para los accionistas. Por lo tanto, la mayoría de los activos bancarios se mantienen en en venta o mantenido hasta el vencimiento Instrumentos como bonos gubernamentales, préstamos, valores respaldados por hipotecasentre otros.
Una corrida bancaria descontrolada puede acabar con los accionistas, tenedores de bonos y depositantes (por encima de una cantidad asegurada). Cuando hay varios bancos involucrados, puede producirse un pánico en cascada en toda la industria, lo que lleva a una crisis financiera y una recesión económica.
Puntos clave
- Una corrida bancaria resulta de un exceso de retiros de clientes que exceden la liquidez disponible de una institución depositaria.
- Las causas de una corrida bancaria varían, pero esencialmente es el miedo y la pérdida de confianza en una institución para devolver los fondos depositados cuando se les solicite.
- Una corrida bancaria puede provocar la quiebra de la institución y obligar a los reguladores y a las compañías de seguros de depósitos a intervenir para evitar un efecto en cascada y un riesgo sistémico más amplio para el sistema subbancario.
¿Por qué ocurre una corrida bancaria?
ThLa característica definitoria de todo banco es la confianza. Si la confianza del cliente disminuye repentinamente o se pierde, puede generar pánico (ya sea racional o no). Dada la regulación bancaria global, las insolvencias bancarias no son la causa típica de las corridas bancarias. Una corrida bancaria suele surgir del miedo público al pus.Esto significa que un banco no acaba en una verdadera insolvencia, sino en una liquidez insuficiente. Una corrida bancaria puede obligar a una institución a la quiebra si el banco no puede cumplir con los requisitos regulatorios de capital.
La gestión de las reservas diarias es una función importante de todo banco. Sin embargo, si más clientes retiran dinero de lo planeado, esta función de tesorería puede verse abrumada. Cuanto mayor sea el retiro más allá de la reserva planificada, mayor será el riesgo de incumplimiento. Cuando los clientes perciben un riesgo cada vez mayor más allá de su nivel de comodidad individual, esto puede desencadenar un círculo vicioso que desencadena aún más retiros.
Para contrarrestar el pánico, un banco puede limitar los retiros por cliente o suspender todos los retiros por completo. Un cierre completo es una medida drástica que a veces se toma fuera de horario en consulta con los reguladores.
El 6 de marzo de 1933, el presidente de los Estados Unidos introdujo un cierre nacional de una semana de duración, el llamado feriado bancario, debido a las continuas corridas bancarias. El bloqueo permitió a los bancos acceder al efectivo de otros bancos o del banco central y garantizar que las solicitudes de retiro se cumplieran al momento de la reapertura.
Corridas bancarias en la historia
A medida que se desarrollaron instituciones más grandes y sofisticadas, las corridas bancarias se han producido repetidamente a lo largo de la historia. El general La causa es una pérdida repentina de plena confianza y solvencia de la institución por parte de sus clientes.
Por ejemplo, la caída del mercado de valores en Estados Unidos en 1929 hizo que el público fuera vulnerable a los rumores de una crisis financiera inminente. Hubo una disminución de la inversión y del gasto de los consumidores, lo que provocó un aumento del desempleo y una disminución de la producción industrial.
Una ola de pánico bancario empeoró la situación cuando los depositantes preocupados se apresuraron a retirar sus depósitos bancarios. Los retiros simultáneos obligaron a los bancos a cancelar préstamos y vender sus activos para cubrir los retiros.
Durante la Gran Depresión se produjeron muchas corridas bancarias, y las noticias de cada una de ellas provocaron una ola de otras cuando los clientes se apresuraron a retirar sus depósitos.
Como los depósitos se prestan a otros clientes, los activos del banco no tienen suficiente liquidez para hacer frente a la avalancha. Cuando había escasez de efectivo, los bancos tenían que cancelar préstamos o vender activos a precios bajísimos para compensar los retiros masivos. En el pasado se han producido a menudo corridas bancarias, en las que se ordenaba a los bancos centrarse en una única ubicación (o sucursal), lo que limitaba la diversificación y aumentaba el riesgo de quiebra.
Una víctima histórica de la crisis bancaria fue el Banco de los Estados Unidos en diciembre de 1930. Un cliente entró en la sucursal del banco en Nueva York y pidió vender sus acciones. Sin embargo, el banco le aconsejó que no vendiera las acciones porque era una buena inversión. El cliente abandonó el banco y difundió el rumor de que el banco se había negado a vender sus acciones y se enfrentaba a la quiebra. En cuestión de horas, los clientes del banco hicieron fila afuera del banco y retiraron efectivo por un total de 2 millones de dólares.
Durante la crisis financiera mundial, muchas instituciones quebraron debido a restricciones de liquidez, lo que provocó los niveles más altos de incumplimientos.[1] en instituciones estadounidenses durante los últimos 20 años, con activos totales de 374 mil millones de dólares en su punto máximo en 2008.
En 2023, la quiebra del Silicon Valley Bank, con activos totales de 209 mil millones de dólares, fue la mayor desde mediados de la crisis financiera mundial, cuando en 2009 los activos totales de los 140 bancos quebrados ascendieron a 171 mil millones de dólares. Es la segunda quiebra más grande, siendo la más alta la de Washington Mutual en 2008 con activos totales de 307 mil millones de dólares.[2].
La razón dada para esta corrida bancaria fue un aumento repentino de 42 mil millones de dólares.[3] Esto provocó retiros por parte de los clientes, lo que abrumó la liquidez y el capital del banco. El nicho del banco era la banca para empresas de nueva creación respaldadas por capitalistas de riesgo con vínculos con Silicon Valley. Estas empresas dependieron en gran medida del capital y la liquidez en lugar del financiamiento tradicional.
Incapaz de igualar los pasivos (depósitos de clientes) con los activos (por ejemplo, préstamos, etc.) de esta gran clientela, Silicon Valley Bank compró una gran cantidad de instrumentos negociables para generar un rendimiento sobre el capital. Desafortunadamente, la capacidad del banco para vender activos disponibles para la venta y también reunir capital social para cumplir con sus obligaciones se vio rápidamente superada por el rápido éxodo de depósitos (provocado por la financiación de capital de riesgo).
Además, el valor de los activos mantenidos hasta el vencimiento ha disminuido significativamente debido a un entorno de tasas de interés en aumento. El Banco sufriría una pérdida significativa si liquidara dichos activos y no pudiera cumplir con sus requisitos de capital mediante la venta de estos instrumentos a más largo plazo. Esto se debe a que cualquier pérdida realizada debilitaría aún más el capital regulatorio necesario para mantener la solvencia.
Recuperarse de corridas bancarias
Después de asumir el cargo de presidente número 32 de los Estados Unidos en 1933, Franklin D. Roosevelt declaró un feriado nacional. El feriado permitió una inspección federal de todos los bancos para determinar si eran lo suficientemente solventes para continuar operando. El presidente también pidió al Congreso que desarrolle nuevas leyes bancarias para ayudar a las instituciones financieras en dificultades.
En 1933, el presidente Roosevelt pronunció discursos que se transmitieron por radio, asegurando a los ciudadanos estadounidenses que el gobierno no quería ver más quiebras bancarias. Aseguró al público que los bancos protegerían sus depósitos una vez que reanudaran sus operaciones y que era más seguro mantener el dinero en el banco que guardarlo debajo del colchón. Las acciones y palabras de Roosevelt marcaron el inicio de un proceso de recuperación en el que los ciudadanos volverían a confiar en los bancos.
La Ley Bancaria de 1933 condujo al establecimiento de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La ley otorgó a la autoridad la autoridad para supervisar, regular y proporcionar seguros de depósitos a los bancos comerciales. La junta también era responsable de promover prácticas bancarias sólidas entre los bancos y mantener la confianza del público en el sistema financiero. Para evitar una corrida bancaria, la FDIC lleva a cabo operaciones de adquisición a puerta cerrada y las reabre al siguiente día hábil con nuevos propietarios.
Medidas para frenar las corridas bancarias
En una situación en la que una institución bancaria corre el riesgo de quiebra debido a una corrida bancaria, puede utilizar las siguientes técnicas para mitigar la corrida:
Más lento
Un banco puede frenar una corrida bancaria ralentizando artificialmente el proceso. Durante la recesión en Estados Unidos, los bancos que temían una corrida tuvieron que formar con sus empleados y sus familias una larga fila frente a los cajeros y hacer pequeños y lentos depósitos o retiros. Esto ayudaría al banco a ganar tiempo antes de la hora de cierre. Esta tecnología ahora ha sido reemplazada por “problemas técnicos” que retrasan o impiden que se completen las transacciones en la era de la banca digital.
La solución ideal es trabajar con las autoridades para obtener liquidez a corto plazo, satisfacer la demanda o recaudar capital para satisfacer la demanda.
prestar dinero
Si las reservas de efectivo del banco no pueden soportar la cantidad de retiros de efectivo, el banco puede pedir prestado dinero a otros bancos o al banco central. Si se les puede prestar una gran suma de dinero, se puede evitar que el banco quiebre.
A veces se hace referencia al banco central como el prestamista de última instancia. Es su responsabilidad proteger la solidez de sus instituciones prestando dinero a bancos en dificultades y evitando una ola de quiebras y el consiguiente impacto negativo en el sistema bancario.
En 2023, la Reserva Federal anunció un nuevo “corto plazo”Programa de financiación bancaria a plazo (BTFP)”para proteger a las instituciones que necesitan liquidez para cumplir con sus obligaciones. La hoja de términos se establece a continuación, y el Departamento del Tesoro de Estados Unidos, a su vez, ofrece garantías de hasta 25 mil millones de dólares a la Reserva Federal en el marco de este programa. Utilizar el mismo ratio de capital de aproximadamente 12 para 2022 en los bancos supervisados por la Reserva Federal[4]El programa representa aproximadamente $300 mil millones en cobertura potencial de depósitos.
Seguro de depósito
Asegurar los depósitos de los clientes garantiza a los participantes que, si el banco quiebra, recuperarán su dinero hasta la cantidad asegurada.
El seguro de depósitos comenzó en Estados Unidos después de la Gran Depresión con la creación de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). El organismo restableció la confianza del público en el sistema bancario y su misión era garantizar que los clientes recuperaran su dinero si un banco quebraba.
Si un banco quiebra, una aseguradora como la FDIC puede facilitar una resolución, como una adquisición de un banco con altas reservas de capital para proteger a un banco vulnerable (y a sus clientes). Luego, los clientes pueden acceder a sus depósitos a través del banco compartido. Una opción menos deseable es que la FDIC se apodere del banco en riesgo y realice una subasta de los activos para recaudar fondos y devolverlos a los depositantes. Los ingresos por ventas cubren importes superiores a la garantía del fondo de seguro. Cualquier déficit se cubrirá mediante un cambio en las primas de seguro de depósitos pagadas por la industria.
Depósitos a plazo
Como parte de su gestión de tesorería y balance, un banco puede ofrecer a sus clientes incentivos para utilizar términos no cancelables. plantillas y ganar un mayor porcentaje de interés sobre el dinero. Como no se puede cancelar, los clientes sólo pueden retirar su dinero después de un período de tiempo acordado y no previa solicitud.
Los depósitos a plazo efectivamente bloquean los pasivos de un banco, permitiéndole capear una corrida bancaria incluso si los clientes retiran otros depósitos.
Recursos adicionales
Curso gratuito “Introducción a la Banca”.
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