¿ChatGPT será mi banquero?

IA en la banca: una perspectiva histórica

No hace mucho tiempo, los banqueros transportaban efectivo físico y registraban los saldos de las cuentas y préstamos en libros de contabilidad en papel. Era una época en la que, en muchas ciudades, estos banqueros eran a menudo los únicos ciudadanos respetados con quienes se podía discutir asuntos financieros.

Desde entonces, los avances tecnológicos han cambiado las cosas (no sólo en la banca, por supuesto). Pero no importa qué canal utilice un cliente para obtener servicios financieros hoy en día (por ejemplo, sucursal, teléfono, en línea, etc.), todavía hay muchos elementos humanos. Al menos los clientes saben que hay un humano disponible si un error técnico lo hace necesario.

Pero, ¿es posible que hayamos llegado a un punto de la historia en el que esto ya no sea así?

Perturbación hoy

Ingrese la IA (inteligencia artificial) y entraremos en una nueva era de disrupción profesional.

Lo que me desconcierta es la franqueza con la que la gente parece aceptarlo (aunque sólo sea por curiosidad). Para ser honesto, me asusté cuando escuché sobre las capacidades de ChatGPT y la velocidad a la que parecía alcanzar la ubicuidad total.

Me parece obvio que el mejor de los casos es que ChatGPT (y otras tecnologías de inteligencia artificial) cambie la forma en que decenas (o quizás cientos) de millones de empleados hacen su trabajo. En el peor de los casos, muchos de ellos dejarán de tener trabajo en un período de tiempo relativamente corto.

¿Por qué es personal?

Ya no estoy en la banca, pero si los banqueros que capacitamos utilizando la vasta biblioteca de contenido de Finanzas quedan desempleados, eso también representa una amenaza existencial para mi carrera.

Lo mismo es cierto si ChatGPT o sus contrapartes pueden replicar cualquier parte significativa de nuestra propiedad intelectual o aprender a enseñar de manera más efectiva que mis colegas y yo (lo cual no es demasiado descabellado).

Como algo así como “tradicionalista”, la idea de ser cómplice de mi propia caída profesional me parecía tonta e imprudente. Entonces puedes entender mis preocupaciones sobre profundizar en esta tecnología y ayudarla a aprender más rápido.

Pero después de luchar por un tiempo, finalmente cedí y decidí descubrir por mí mismo a qué se debía todo tanto alboroto y capa y espada. Y no se me pasó por alto la ironía de que Cloudflare me hizo verificar que era humano cuando creé mi cuenta OpenAI… Ren realidad?!

De todos modos, decidí usar el poder de ChatGPT para responder una pregunta simple:

¿Es más probable que ChatGPT ayude a los banqueros o los vuelva obsoletos? (¡Y por lo tanto yo también!)

IA en la banca comercial: estudio de caso n.° 1

Mi experiencia es en préstamos y eso es lo que CBCA El programa se trata de eso, por lo que parecía un punto de partida razonable. Y dado que la IA es conocida por examinar toneladas de información muy rápidamente, quería abordarlo Análisis financiero Primero.

Tenemos informes financieros para docenas de empresas de muestra que utilizamos para transmitir diversas métricas y otros temas, por lo que le informé a ChatGPT lo siguiente Hoja de balance de una de estas empresas de ejemplo y le pidió que comentara sobre la situación financiera de la empresa.

Esto es lo que obtuve:

Aquí está mi primera opinión:

ChatGPT proporcionó el análisis de ascensores más rápido que jamás haya visto

Pero al final del día, fue sólo eso: un análisis de ascensor. Luego revisamos los estados financieros y decimos: X ha subido año tras año, Y ha bajado, Etcétera. El análisis carecía de sustancia.

Supongo que podríamos utilizar esta información para aclarar los tipos de preguntas que queremos hacerle a un equipo directivo cuando nos sentemos con ellos, pero eso no significa reinventar el papel de un prestamista empresarial.

Pero vaya, eso Era ¡rápido!

ChatGPT hizo observaciones sorprendentemente subjetivas

Por ejemplo:

• «La empresa tiene una cantidad importante de cuentas por cobrar comerciales…» – Yo preguntaría: ¿“significativo” en relación con qué? No se incluyó información de referencia para la comparación.
• “La empresa tiene una cantidad importante de deuda a largo plazo…” – De nuevo: “esencial” ¿en relación con qué?

El comentario me recordó el tipo de presentaciones que los jóvenes analistas reúnen en su primera media docena de solicitudes de crédito antes de comenzar a comprender lo que están haciendo o lo que realmente se supone que deben estar buscando.

ChatGPT llegó a algunas conclusiones extrañas

Por ejemplo:

• «Los activos totales han aumentado… lo que indica una mejora en la situación financiera de la empresa». Personalmente no estoy de acuerdo. El crecimiento de los activos no nos dice mucho sin más información (al menos en relación con las ventas). Además, esta empresa tenía un saldo de caja nulo al final de ambos años; Alguien con experiencia en préstamos habría señalado esto para una mayor investigación.
• «…se necesita más información para determinar la rentabilidad y el flujo de caja de la empresa«. Esto es técnicamente correcto, pero carece de matices. Por ejemplo, podría obtener una estimación bastante razonable de las ganancias restando las ganancias retenidas del año anterior de las ganancias del año actual. Por supuesto que eso no produce dividendos, pero me gusta pensar que una persona con… crédito La experiencia y la adecuada sofisticación financiera no harían más que expresar esta reserva.

Pero quería darle el beneficio de la duda…

Entonces le di la información necesaria para derivar uno. Estado de flujo de efectivo utilizando el método indirecto y se le pidió que hiciera exactamente eso. Determiné que no había dividendos y aclaré todas las partidas no monetarias, incluido el gasto de depreciación.

¿Y sabes qué? Por solo $ 2228, estuvo bastante cerca. Pero hubo varios errores por un total de $2228, y en el tiempo que me llevó descubrir cuáles eran, podría haber preparado correctamente el estado de flujo de efectivo varias veces.

Fue impresionante ver lo cerca que estuvo. Pero probablemente el punto más importante es que en realidad no importa, ya que ya tenía un estado de flujo de efectivo y esto fue sólo un ejercicio de reflexión.

El análisis financiero se trata sólo en parte de cálculos rápidos; En realidad, el núcleo del análisis financiero es obtener conocimientos útiles, y la IA está muy por debajo de lo que yo llamaría conocimientos matizados o procesables.

IA en la banca comercial: estudio de caso n.° 2

Dada la aparente incapacidad de generar conocimientos de alta calidad, sin mencionar lo que creo que es un exceso regulatorio sin precedentes, es poco probable que ChatGPT reemplace la intervención humana en los préstamos comerciales (y, por extensión, a cualquier miembro de los equipos de relaciones en los préstamos comerciales tradicionales). . Casi es la hora.

Pero quería saber si había formas de apoyar parte de nuestro trabajo cualitativo. Después de todo, como industria, hacemos mucho desarrollo comercial y gestión de relaciones.

Así que me puse mi sombrero de banquero y fingí que estaba inspeccionando la misma empresa para la que trabajo: CFI. Comencé preguntando qué tipo de preguntas podría hacerle al propietario de una empresa en la industria del eLearning. Esto es lo que conseguí:

Mis pensamientos:

En realidad, estas son muy buenas áreas de preguntas.

Si quisiera impresionar a un propietario o alto ejecutivo de la industria del eLearning, estas áreas temáticas serían un excelente lugar para comenzar; Todo el mundo está absolutamente en primer plano.

La idea de identificar desafíos y oportunidades no es nueva ni revolucionaria, pero el hecho de que identifique la creación de contenido, los sistemas de gestión del aprendizaje y preguntas sobre los mercados objetivo y los precios es bastante inteligente.

No creo que sea mejor que las plataformas existentes.

Actualmente existen muchas plataformas de investigación de la industria que apoyan a los profesionales de ventas con recursos de preparación de llamadas específicos de la industria (por ejemplo, IBISWorld y Vertical IQ son populares en el mundo bancario).

¿ChatGPT ofrece información más matizada que esta? Es cierto que las pocas horas que pasé jugando con él fueron una muestra pequeña, pero no lo creo. Por otro lado, el hecho de que sea dinámico y le permita profundizar en subtemas de interés específicos es una propuesta de valor muy convincente.

Como profesional de gestión de ventas/relaciones en banca, puede aprender mucho en un período de tiempo muy corto, sobre cualquier industria o tema que desee.

¡Y ChatGPT es gratis!

Si bien la tecnología no crea (necesariamente) preguntas de preparación de llamadas altamente personalizadas y específicas para un tema en línea con las plataformas establecidas, sí Es gratis.

Para las pequeñas empresas o los asesores o corredores de préstamos independientes que no quieren pagar por plataformas de investigación, ChatGPT podría ser un punto de partida muy útil para obtener información de la industria y recursos de preparación de llamadas.

Pero quería profundizar un poco más…

Entonces comencé a hacer preguntas específicamente sobre CFI y algunas de las personas clave involucradas en la empresa.

Les ahorraré a nuestros lectores capturas de pantalla de todos los resultados, pero basta decir que esto fue una mezcla. Algunos datos eran correctos, pero también hubo algunas inconsistencias, incluidos los cronogramas, los actores clave, las “llamadas” asociaciones y otros.

Sospecho que esta herramienta podría ser mucho más precisa a la hora de procesar y sintetizar información de empresas públicas, con 10K y MD&A auditados y precisos disponibles para consumo en línea. Cuando se trata de empresas privadas, más pequeñas y administradas por sus propietarios, los resultados generados por la IA deben tratarse con cautela, ya que generalmente hay muy poca información material disponible en la esfera pública. Y este tipo de prestatarios comerciales constituyen una gran parte de muchas carteras de préstamos.

¿Entonces?

No sorprende que varias de las empresas más destacadas de Estados Unidos ya hayan prohibido a sus empleados el uso de ChatGPT en el lugar de trabajo, incluidas CitiGroup, Bank of America y Goldman Sachs; citando problemas de precisión y la posibilidad de revelar información confidencial[1].

El listón de la realidad y la ficción en línea ya es bastante bajo; Es importante que se aplique el pensamiento crítico, y la precisión de los resultados generados por la IA sigue siendo una cuestión, al menos por ahora.

¿Se está volviendo más inteligente? Sí, lo cual en sí mismo es a la vez emocionante y aterrador. Pero todavía no hemos llegado a ese punto y probablemente pasará mucho tiempo antes de que las instituciones financieras estén listas para apostar su reputación por la IA generativa.

IA en la banca: realidad o ficción

Quería terminar con una a Realidad o ficción Ejercicio para ilustrar algunas ideas clave.

La IA es nueva para los bancos (y las empresas de servicios financieros en general).

esto es ficcion.

El aprendizaje automático (ML) es una forma de inteligencia artificial y ha sido la piedra angular de la mayoría de los modelos de riesgo durante años.

El aprendizaje automático es un proceso que utiliza estadísticas para identificar patrones en los datos que pueden usarse para hacer predicciones. CFI incluso tiene uno curso sobre el uso del aprendizaje automático para predecir impagos de préstamos, que tiene varios años.

También se están utilizando otros casos de uso de IA en los servicios financieros, incluidas las recomendaciones de productos a través de la banca en línea para clientes privados (basadas en el comportamiento de gasto anterior) y los aumentos de límites generados automáticamente (basados ​​en el comportamiento de pago histórico de un cliente).

¡Estos estaban ahí mucho antes de ChatGPT!

La IA es capaz de realizar tareas complejas que antes requerían intervención humana

Eso es un hecho.

Esto es lo que hace que la IA sea tan increíble, pero también la razón por la que mucha gente le teme. Pero la tecnología lleva mucho tiempo automatizando las tareas humanas manuales; también en el sector de servicios financieros.

No necesitamos mirar más allá de Microsoft Excel para ver un excelente ejemplo de la enorme simplificación de tareas complejas, y las personas que usan Excel ahora dedican más tiempo a analizar información y derivar conocimientos prácticos a partir de sus modelos, en lugar de luchar con cálculos tediosos.

No conozco a ningún profesional de finanzas o banca que cambiaría su software de hoja de cálculo, ¿verdad?

La IA dejará obsoletos a los banqueros

esto es ficcion.

Al igual que el ejemplo de Excel, junto con muchos otros ejemplos, como terminales Bloomberg, API para una fácil integración del sistema e incluso el correo electrónico, la tecnología (incluida la IA) contribuirá potencialmente a esto. cambiar el trabajo que hacemos; Me parece menos probable que haya despidos masivos en el frente.

¿Por qué? Porque existen múltiples verdades en la banca; La mayoría de estos se han mantenido constantes durante mi tiempo en la industria. Estos son:

• Amor al cliente = apalancamiento. Un gran consejo que recibí al principio de mi carrera fue: Cuando tus clientes te aman, tienes influencia.

Si bien la relación bancaria es técnicamente propiedad de la institución financiera (a través de productos “fijos” de crédito y administración de efectivo), usted bien puede asumir la responsabilidad de cómo administra sus relaciones con las personas que dirigen estas compañías de préstamos.

Y si sus clientes lo aman, tiene influencia de negociación en diferentes dimensiones, ya que algunos clientes importantes podrían convertirse en un riesgo de fuga si cambia a una nueva IF.

• El reglamento gobierna el día. Especialmente para los bancos autorizados, razón por la cual muchos prohíben a sus empleados utilizar IA generativa.

¿Podría esta tecnología ayudar a los reguladores a escanear archivos de auditoría más rápidamente para identificar problemas potenciales? Seguro.

¿Podría esta tecnología encajar bien en plataformas fintech para respaldar la verificación inicial de préstamos para pequeñas empresas o préstamos al consumo, por ejemplo? Absolutamente (de hecho, muchas fintech han tenido tecnología similar subyacente en su infraestructura durante años, solo que mejor Ahora).

Pero confío en que esta tecnología no reemplazará a los agentes de crédito ni a los árbitros en el corto plazo, ya que proteger los fondos de los depositantes y la salud de todo el sistema financiero es demasiado importante para entregar las riendas a las tecnologías de aprendizaje automático.

• La conexión es crucial. Aunque a la gente le encanta la velocidad y la eficiencia, cuando se trata de la salud financiera de su empresa, sigue siendo muy agradable poder levantar el teléfono y hablar con otro ser humano.

La IA no puede tener el tipo de conversación compasiva que se requiere cuando la gerencia rompe un acuerdo o atraviesa tiempos difíciles y necesita discutir la reestructuración de préstamos. La IA no puede invitar a sus clientes a almorzar o jugar una partida de golf para celebrar una financiación u otro éxito empresarial.

La mejor manera de preparar una carrera para el futuro es unir a las personas y establecer conexiones. con personas en cada oportunidad. La tecnología ha allanado el camino hacia una economía mucho más basada en los servicios que la que teníamos antes de la Revolución Industrial, y cuidar a las personas de manera eficaz será muy útil en la economía de servicios del mañana, aún en evolución.

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