El crédito es una herramienta financiera que nos permite hacer realidad muchos de nuestros sueños y metas. Nos brinda la posibilidad de adquirir bienes o servicios sin necesidad de contar con la totalidad del dinero en el momento de la compra. Pero, ¿sabes cuáles son las características del crédito? En este artículo te contaremos todo lo que necesitas saber para tomar decisiones financieras más informadas y aprovechar al máximo esta opción. Desde los tipos de crédito más comunes hasta los requisitos para obtenerlo, descubre cómo el crédito puede ser una opción conveniente para ti. ¡No te lo pierdas!
Las características clave de los préstamos incluyen: garantizados frente a no garantizados, amortizables frente a no amortizables y tasa fija frente a tasa flotante (variable).
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Características del crédito
Los préstamos tienen varias características que pueden afectar la seguridad del préstamo, los pagos del préstamo y la tasa de interés del préstamo. Las características clave incluyen préstamos garantizados y no garantizados, préstamos amortizables y no amortizables y préstamos a tasa fija y variable (variable).
Préstamos garantizados versus préstamos no garantizados
Una función de crédito examina qué tan seguro es el préstamo. En los préstamos garantizados, el prestatario pignora sus propios bienes (la llamada garantía). Si el prestatario incumple su préstamo, lo que indica que no puede cumplir con sus obligaciones financieras, el prestamista puede utilizar la garantía como pago por la incapacidad del prestatario para pagar el préstamo. Los préstamos garantizados suelen tener una tasa de interés más baja porque se consideran más seguros que los préstamos no garantizados porque la garantía puede compensar el riesgo de incumplimiento.
Un préstamo sin garantía se otorga a un prestatario que se considera solvente y no requiere que el prestatario prometa activos como garantía. La tasa de interés ofrecida suele ser más alta porque el riesgo para el prestamista suele ser mayor (si el prestatario incumple, no hay activos prometidos que el prestamista deba pagar).
Ejemplo de préstamo garantizado
Un ejemplo de préstamo garantizado sería una hipoteca en la que la casa del prestatario sirve como garantía y puede perderse si el prestatario no puede pagar la hipoteca.
Ejemplo de préstamo sin garantía
Un ejemplo de préstamo sin garantía sería una línea de crédito que permite al prestatario pedir dinero prestado sin garantía.
Puede encontrar más información sobre préstamos garantizados y no garantizados aquí.
Amortizable versus no amortizable
Otra función crediticia tiene en cuenta la estructura de pago del préstamo.
Amortizar
Con los préstamos de pago, los pagos se distribuyen en varios períodos, lo que significa que el monto principal del préstamo disminuye con el tiempo. Los pagos pueden ser los mismos para cada período, llamados pagos de capital iguales, o pueden diferir en valor. El plan de pago se desarrolla con la intención de liquidar el préstamo en una fecha específica.
Con un préstamo de pago, los gastos por intereses se reducen durante la vigencia del préstamo a medida que disminuye el saldo del principal, lo que da como resultado que se paguen intereses sobre un monto de préstamo menor.
Ejemplo
Un ejemplo de préstamo de amortización podría ser una hipoteca. El principal del préstamo (el monto total que pidió prestado para comprar la propiedad), junto con los gastos por intereses (el costo que paga por pedir prestado el dinero), se reembolsan lentamente en cada período.
No amortizar
Los préstamos sin reembolso requieren pagos regulares, pero los pagos no incluyen el monto principal. El monto principal se paga en su totalidad al final del plazo del préstamo.
Un préstamo sin pago requiere pagos mensuales más bajos porque el principal no está incluido en los pagos regulares. Esto da como resultado que el pago final sea mucho mayor porque el monto principal aún no se ha reembolsado.
Ejemplo
Un ejemplo de préstamo sin pago podría ser una tarjeta de crédito. Sólo se requiere el pago mínimo, lo que significa que no hay un pago fijo por el monto prestado ni los intereses devengados. El saldo de facturación de la tarjeta de crédito se puede liquidar en su totalidad, lo que puede considerarse un saldo de capital.
La Figura 1 muestra un préstamo de pago igual con gastos por intereses y una parte del principal incluida en la columna de pagos. Es evidente que los pagos disminuyen con cada período a medida que hay menos capital disponible para pagar intereses.
La Figura 2 muestra una estructura de crédito diferente donde la columna Pago permanece sin cambios en cada período. Los pagos de intereses disminuyen con el tiempo mientras que los pagos de principal aumentan.
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Tasa de interés fija versus tasa de interés variable (variable)
El tipo de tasa de interés al que se cobran los intereses del préstamo también se considera una característica crediticia. Con los préstamos a tasa fija, la tasa de interés sigue siendo la misma y no fluctúa durante la vigencia del préstamo. Por el contrario, un préstamo a tipo variable, también llamado préstamo a tipo variable, sigue un tipo de interés de referencia que fluctúa con el tiempo.
Tipo de interés fijo
Los préstamos a interés fijo protegen al prestatario del aumento de las tasas de interés porque no se ajustan al alza si la tasa de interés de referencia aumenta. Además, los préstamos a tasa fija son peores para el prestatario cuando baja la tasa de interés. Por ejemplo, si el tipo de interés es del 5% y el tipo de referencia baja, el prestatario debe seguir pagando el 5% en lugar del tipo de interés más bajo.
Como se muestra en la Figura 3, el préstamo a tasa fija se mantiene en 5% independientemente de los cambios en la tasa de interés de referencia.
Tasa de interés variable (variable)
Un préstamo de interés variable protege al prestatario de la caída de los tipos de interés porque el tipo de interés del préstamo se ajusta a la baja de acuerdo con el tipo de interés de referencia. Por el contrario, este tipo de préstamo es peor para el prestatario cuando aumenta el tipo de interés, ya que los pagos de su préstamo aumentan de valor (debido al aumento del tipo de interés de referencia, lo que se traduce en un tipo de interés más alto).
La Figura 4 muestra cómo pueden fluctuar las tasas de interés variables. El tipo de interés se compara con un tipo de interés de referencia y luego se ajusta.
La Figura 5 muestra cómo un tipo de interés variable puede moverse dependiendo del tipo de interés de referencia. Un ejemplo de tipo de interés de referencia podría ser un tipo de interés de referencia reconocido, por ejemplo el tipo de interés clave.
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