El análisis de crédito comercial es una tarea fundamental para cualquier empresa que desee asegurar su estabilidad financiera. Un analista de crédito comercial juega un papel clave en la toma de decisiones financieras de una organización, evaluando la viabilidad de otorgar crédito a clientes y proveedores. En este artículo exploraremos en detalle las responsabilidades y habilidades necesarias para desempeñarse como analista de crédito comercial, así como el impacto que puede tener en el éxito de una empresa. Si estás interesado en el mundo de las finanzas y te gustaría saber más sobre esta apasionante profesión, ¡sigue leyendo!
Una función de servicios financieros que evalúa la solvencia crediticia y la capacidad de endeudamiento de una empresa.
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¿Qué es un analista de crédito empresarial?
Un analista de crédito es alguien que evalúa la solvencia de un prestatario; A analista de crédito comercialen particular trabaja con prestatario comercial.
Los analistas de crédito comercial se infiltran crédito basado en la fortaleza de la empresa, incluida la experiencia de su equipo directivo, sus ventajas competitivas, su desempeño general salud financieray la industria dominante y Situación económica Esto puede afectar el reembolso del préstamo.
Aunque no son universales, los prestatarios comerciales suelen ser corporaciones y sociedades de responsabilidad limitada. Se trata de entidades jurídicas distintas de sus propietarios, lo que añade complejidad a los analistas de crédito comercial.
Puntos clave
- Un analista de crédito comercial trabaja con prestatarios comerciales para determinar su solvencia.
- Los analistas de crédito comercial pueden trabajar para prestamistas directos (por ejemplo, un banco) o en empresas que respaldan las decisiones de crédito comercial.
- Los analistas de crédito comercial más exitosos suelen tener experiencia en finanzas o contabilidad, buena visión general para los negocios y sólidas habilidades de modelado.
¿Qué es el crédito?
Cuando la gente escucha la palabra créditoNormalmente piensan en préstamos concedidos por un banco (por ejemplo, una Préstamos estudiantiles o un hipoteca).
Una mejor manera de pensar sobre el crédito es que efectivamente se “crea” cuando una parte recibe recursos de otra sin pago inmediato. En este sentido, un préstamo bancario es en realidad un tipo de préstamo: el recurso es efectivo. Pero también existen créditos comerciales; En un crédito comercial, una parte recibe productos o servicios de otra parte en términos de crédito, lo que significa que el pago se realiza en una fecha posterior.
El prestatario se llama prestatario. deudor (o prestatario); La parte que concede el préstamo se denomina acreedor (o prestamista).
Habilidades para tener éxito como analista de crédito empresarial
La concesión de préstamos privados es relativamente homogénea. Comercialmente Analisis de CREDITOPor otro lado, es bastante complejo ya que cada prestatario y sus procesos comerciales son únicos.
Los analistas de crédito comerciales exitosos requieren una amplia capacitación y habilidades cuantitativas únicas. Estos generalmente incluyen:
- Experiencia en finanzas o contabilidad. comprender la situación financiera y los resultados operativos del cliente.
- Fuerte visión general para los negocios. comprender la propia empresa, incluida su diferenciación en el mercado y las palancas que la dirección puede utilizar para crecer y/o mejorar los resultados.
- Habilidades de modelado financiero. Crear y analizar pronósticos comerciales para que la empresa pueda comprender cuáles pueden ser las necesidades futuras de flujo de caja y financiamiento.
Categorías comunes de crédito comercial
Hay muchos tipos diferentes de préstamos en el mercado, pero en general los préstamos comerciales se dividen en tres categorías principales:
Préstamo comercial
Esto a menudo se conoce como Financiamiento del capital de trabajo. Dado que muchas empresas compran y revenden Condiciones de créditoA menudo se produce el llamado déficit de financiación del capital de trabajo.
Las líneas de crédito, como las líneas de crédito renovables, la financiación de órdenes de compra y el factoraje de cuentas por cobrar, son ejemplos de préstamos operativos que ayudan a las empresas a financiar su déficit de capital de trabajo.
Financiamiento a plazo
Los clientes comerciales también invierten en activos a largo plazo.
Estos incluyen proyectos de capital (como el desarrollo de nuevas tecnologías); Gastos de capital, a menudo llamados CAPEX (como nuevas propiedades, plantas y equipos); y adquisiciones de otras empresas. Debido a que son activos a largo plazo, se financian a través de pasivos a largo plazo, lo que comúnmente se conoce como financiamiento a plazo.
Aunque esta no es una lista exhaustiva, estos son los tipos de financiación a plazo más comunes. préstamos a plazo, Arrendamiento de capital (arrendamiento financiero).e hipotecas comerciales.
Crédito comercial
Como se mencionó anteriormente, muchas empresas compran y venden a crédito, y estas empresas no otorgan condiciones de crédito a todos los clientes. Muchas empresas también emplean analistas de crédito comercial para evaluar la solvencia de sus clientes. Eso es Crédito comercial.
La mayor parte del crédito comercial se concede en condiciones abiertas, con una factura emitida en el momento de la venta. A diferencia de un préstamo a plazo, que se paga en cuotas mensuales o anuales, las facturas generalmente se pagan en su totalidad en (o antes) la fecha de vencimiento.
¿Dónde trabajan los analistas de crédito empresarial?
Los analistas con buenos conocimientos crediticios y una sólida comprensión fundamental de las finanzas corporativas tienen muchas oportunidades profesionales en el sector de servicios financieros.
Los empleadores potenciales incluyen:
- Instituciones financieras – incluidos los bancos comerciales y las cooperativas de crédito.
- Prestamistas no bancarios – como empresas de factoring, empresas de financiación de equipos y prestamistas inmobiliarios privados. Muchos corredores hipotecarios comerciales también emplean analistas de crédito.
- Las agencias de calificación – Los analistas evalúan las empresas que cotizan en bolsa para evaluar sus títulos de deuda (como los bonos corporativos).
- Buscar – Como se mencionó anteriormente, muchas empresas emplean analistas de crédito comercial para evaluar la solvencia de sus clientes B2B (empresa a empresa).
- Gestores de activos institucionales – Muchas empresas tienen tenencias importantes de títulos de deuda y pueden emplear analistas de crédito para gestionar los riesgos de su cartera.
- Empresas de capital privado – Muchas de estas empresas utilizan cantidades significativas de deuda en sus estructuras de capital (pensemos en compras apalancadas); Una sólida perspicacia crediticia es de gran valor en PE.
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