Límite de crédito

Si eres una persona que utiliza frecuentemente tarjetas de crédito, es muy probable que hayas escuchado alguna vez sobre el límite de crédito. Este concepto, que puede resultar confuso para algunos, es de vital importancia a la hora de utilizar tus tarjetas de manera responsable. ¿Sabes cuál es el límite de crédito de tus tarjetas? ¿Conoces cómo se establece y qué implicaciones tiene? En este artículo, te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre el límite de crédito. Sigue leyendo para descubrir cómo aprovechar al máximo este beneficio y evitar caer en deudas innecesarias.

Introducción al límite de crédito.

Cuando un prestamista le ofrece una tarjeta de crédito o una línea de crédito, indica el monto máximo de crédito que se puede aprovechar utilizando la tarjeta de crédito o la línea de crédito. Este monto máximo de préstamo se llama límite de crédito (CL).

Por regla general, las entidades de crédito deciden la CL en función de la información que usted proporciona como solicitante. Una CL es un factor importante en la liquidez personal porque puede afectar su solvencia y, a su vez, su capacidad para acceder a créditos futuros.

¿Cómo funciona el límite de crédito?

Independientemente de si tienes una tarjeta de crédito o una línea de crédito, la CL funciona de manera similar. Como prestatario, puede gastar hasta llegar a CL. Si infringe la CL, tendrá que pagar un interés de penalización además del interés normal por el uso, lo que tendrá un impacto negativo en su solvencia. Por lo tanto, es aconsejable mantener el índice de utilización (= importe utilizado / límite de crédito * 100%) muy por debajo del 100%, lo que conduce a una calificación crediticia saludable y a un tipo de interés más bajo.

Ejemplo

Tomemos el ejemplo de David, quien recientemente compró una tarjeta de crédito del Bank ABC Inc. El CL de la tarjeta de crédito es $5,000, lo que significa que David puede gastar hasta $5,000 en esta tarjeta de crédito. Supongamos que David gastó $3000 a principios del mes actual. Determine el CL disponible si

1. David pagó $1,500 al final del mes actual
2. David no pagó nada

Solución:

Los pagos aumentan su CL disponible ya que se calcula restando el crédito utilizado durante el mes del límite de crédito total. En este caso, por simplicidad, no se tiene en cuenta el pago de intereses.

Entonces, si David pagó $1,500 al final del mes, podemos calcular el límite de crédito disponible.

• CL disponible = $5,000 – $3,000 + $1,500
• = $3,500

Por otro lado, si David no ha pagado nada, el CL disponible se puede calcular de la siguiente manera:

Límite de crédito disponible = límite de crédito – gasto durante el mes + pago durante el mes

• CL disponible = $5,000 – $3,000 + $0
• = $2,000

¿Cómo se puede aumentar el límite de crédito?

Si tiene la intención de aumentar el CL de su línea de crédito existente, deberá hacer algunas o todas las siguientes cosas:

• Utilice la línea de crédito: Si utiliza la línea de crédito con frecuencia y paga las facturas en su totalidad y a tiempo, es probable que el banco aumente su CL.
• Proporcionar una declaración de resultados actualizada: Si tus ingresos aumentan, deberás aportar la declaración de la renta actualizada (nóminas vigentes) al banco y solicitar un aumento del límite existente. En tal escenario, el banco estaría dispuesto a aumentar el CL.
• Solicite una nueva línea de crédito: Si su banco actual no está dispuesto a aumentar su CL y usted tiene un buen historial crediticio, también puede solicitar una nueva línea de crédito, que puede tener un CL más alto.
• Pague todas las facturas a tiempo: Si paga todas sus facturas con regularidad y puntualidad, su puntaje crediticio será bueno y cualquier prestamista lo considerará un prestatario de bajo riesgo. Por lo tanto, debe tener paciencia y esperar, ya que el banco puede ofrecerle automáticamente un CL más alto.

¿Cómo se calcula el límite de crédito?

Normalmente, las entidades de crédito tienen en cuenta los siguientes factores al calcular CL:

• Historial de crédito: Su puntaje crediticio es uno de los factores más importantes al calcular su CL. Si puede mantener un historial crediticio limpio (sin incumplimientos ni pagos atrasados), puede mantener un buen crédito, lo que resultará en un CL más alto y una tasa de interés del préstamo más baja. Sin embargo, si tiene múltiples incumplimientos que indican un comportamiento crediticio imprudente, es probable que los bancos incluso reduzcan el límite de crédito existente. [Note: No credit history can also harm a prospective borrower as the lenders end up with no credit track record to rely on.]
• Relación deuda-ingresos: Los prestamistas también evalúan sus ingresos para determinar la cantidad de deuda que puede pagar. Sin embargo, unos ingresos más altos no garantizan un CL más alto ya que los bancos están más interesados ​​en su relación deuda-ingresos. Los bancos también verifican la cantidad de deudas y su historial de servicio de deuda. De hecho, una relación deuda-ingresos más alta conduce a una CL más baja y viceversa.
• Límites de crédito ofrecidos por otros prestamistas: En ocasiones, al calcular el CL de su línea de crédito, los bancos también tienen en cuenta el CL ofrecido por los demás bancos. Por lo tanto, el límite de sus otras instalaciones también puede ser un factor a la hora de determinar el límite de crédito.

¿Qué es un buen límite de crédito?

En el Reino Unido, el CL promedio es de £ 3000 a £ 4000, mientras que algunas personas con mayores ingresos y un buen historial crediticio tienen un límite de crédito de más de £ 10 000. Por otro lado, el límite de préstamo promedio en Estados Unidos es de alrededor de $22,750. Se puede concluir que la definición de un límite de crédito apropiado varía de un lugar a otro y no puede haber una respuesta clara a esta pregunta.

Diploma

• Un CL es el crédito máximo que un prestamista otorgará a un prestatario.
• Los prestamistas calculan el límite de crédito en función del historial crediticio del prestatario, la relación deuda-ingresos y los límites de crédito existentes.
• A los prestatarios de bajo riesgo se les ofrecen límites de crédito más altos y viceversa.

Artículos recomendados

Esta es una guía de límites de crédito. Aquí también analizamos la definición y cómo funcionan los límites de crédito, así como un ejemplo. También puedes echar un vistazo a los siguientes artículos para obtener más información:

1. swap de tasa de interés
2. Ratio de veces interés ganado
3. Porcentaje de cobertura de intereses
4. Interés imputado