¿Estás buscando una forma fácil y accesible de obtener financiamiento para tus proyectos o necesidades? Si es así, no busques más, porque aquí te presentamos la línea de crédito sobre el valor de la vivienda, también conocida como HELOC (por sus siglas en inglés). En este artículo descubrirás todo lo que necesitas saber sobre esta opción de préstamo, que te permitirá acceder a capital utilizando tu casa como garantía. ¡Sigue leyendo para conocer todos los detalles y descubrir si el HELOC es la solución financiera que estabas buscando!
Una línea de crédito con una casa como garantía.
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¿Qué es la línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)?
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) es una línea de crédito otorgada a una persona que utiliza su casa como garantía. Este es un tipo de préstamo en el que un banco o institución financiera permite al prestatario acceder a los fondos del préstamo según sea necesario hasta un monto máximo específico. Debido a que la garantía es una vivienda, una HELOC se utiliza con mayor frecuencia para gastos grandes, como renovaciones importantes de la vivienda, compra de bienes raíces, pago de facturas médicas o educación.
Resumen
- Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo que utiliza una vivienda como garantía.
- Como línea de crédito, el prestatario puede aprovechar cualquier monto hasta el monto máximo aprobado.
- Hay HELOC tradicionales e híbridos. El calendario de pagos y el monto dependen del tipo.
HELOC frente a hipoteca
La estructura de una HELOC es diferente a la de una hipoteca, pero ambas utilizan una vivienda como garantía. Cuando una persona decide contratar una hipoteca para comprar una casa, recibe el importe total de la hipoteca por adelantado. Por otro lado, una HELOC es más similar a una deuda renovable de tarjeta de crédito. La persona con HELOC puede pedir prestado hasta una determinada cantidad máxima en cualquier momento.
La segunda diferencia es la tasa de interés asociada a los préstamos. La mayoría de las hipotecas tienen una tasa de interés fija que se determina al firmar la hipoteca. Un HELOC normalmente tiene una tasa de interés variable basada en la tasa preferencial. Esto hace que un HELOC sea más riesgoso porque el prestatario puede tener que lidiar con tasas de interés volátiles. Si el tipo de interés oficial aumenta repentinamente, el prestatario tendrá que asumir el aumento de los pagos.
La tercera diferencia es el desembolso de los préstamos. Una hipoteca tiene intereses y pagos de principal fijos. Suelen pagarse mensualmente y se fijan al firmar la hipoteca. Una HELOC solo requiere pagos de intereses. Nuevamente, esto es similar a una tarjeta de crédito donde solo se requiere un pago mínimo y se pueden reembolsar los pagos del principal. Si un prestatario utiliza $10,000 del HELOC a una tasa de interés del 2%, el prestatario solo tendrá que pagar $200 en intereses y no los $10,000 de capital. El monto principal solo se requiere al final especificado del período de giro.
Diferentes tipos de HELOC
Los HELOC se dividen en categorías tradicionales e híbridas. Un HELOC tradicional es como se describe anteriormente. La tasa de interés es variable y sujeta a cambios, no existen plazos de pago fijos. Los requisitos para un HELOC tradicional son más estrictos. Por lo general, permiten al propietario pedir prestado hasta el 65% del valor de su vivienda. Para calificar para un HELOC, el prestatario generalmente debe tener al menos un 20% del valor líquido de su vivienda.
Un HELOC híbrido permite a los propietarios pedir prestado hasta el 80% del valor de la vivienda. Las HELOC híbridas se parecen más a las hipotecas en el sentido de que una parte de ellas se amortiza, lo que significa que se requieren pagos de capital e intereses.
Los HELOC tradicionales se consideran más riesgosos para los prestamistas. Esto se debe a que el prestatario sólo tiene que realizar el pago de intereses, que se basa en una tasa de interés variable. Si la tasa de interés aumenta repentinamente, los propietarios pueden encontrarse en una situación en la que no puedan realizar los pagos requeridos.
Al igual que ocurre con un préstamo hipotecario, la caída de los precios de las propiedades puede provocar que los prestatarios tengan un “patrimonio negativo”. Esto significa que deben más por su casa de lo que vale su propiedad.
Ejemplo de HELOC
A continuación se muestra la información para el propietario de vivienda A:
El valor estimado de la vivienda es de $1,250,000. Debido a que el propietario solicita un HELOC híbrido, el límite de crédito máximo disponible es el 80% del valor de la vivienda. En este producto híbrido, la porción HELOC es del 65%, mientras que la porción de pago de la hipoteca es del 15%.
A continuación se muestra el cálculo del límite máximo de préstamo HELOC del propietario A:
El límite de crédito HELOC se puede calcular restando el monto máximo disponible en la línea de crédito del monto pendiente de la hipoteca. El HELOC disponible para el propietario A es de $960,000.
A continuación se muestra la información para el propietario B:
El valor estimado de la vivienda es de $1,250,000 y el propietario no tiene otros préstamos que utilicen la vivienda como garantía. Para un HELOC tradicional, el monto máximo disponible es el 65% del valor de la vivienda.
A continuación se muestra el cálculo del límite máximo de préstamo HELOC del propietario B:
Para determinar el límite del préstamo HELOC, multiplique el valor de la vivienda por el porcentaje máximo del préstamo. Dado que este propietario no tiene otros préstamos pendientes, el límite máximo de HELOC es de $750,000.
Recursos adicionales
Gracias por leer el artículo de Finanzas sobre la línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). Para continuar aprendiendo y avanzar en su carrera, estos recursos adicionales de CFI son útiles:
