Los bancos son instituciones financieras que parecen tener un poder ilimitado. Han estado presentes durante siglos y su influencia en la economía es innegable. Pero, ¿alguna vez te has preguntado cómo ganan dinero los bancos? Es posible que pensemos que solo se debe a las cuentas de ahorro y los préstamos que ofrecen, pero la realidad es mucho más compleja. En este artículo, desentrañaremos los misterios detrás de la forma en que los bancos generan sus ingresos y cómo esto afecta a los clientes y a la economía en general. Prepárate para descubrir los secretos financieros de los bancos y el papel que desempeñan en nuestra sociedad.
Diferentes formas para que los bancos ganen dinero
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¿Cómo ganan dinero los bancos?
Los bancos diversificados ganan dinero de diferentes maneras; Sin embargo, los bancos son esencialmente vistos como prestamistas. Los bancos generalmente ganan dinero pidiendo dinero prestado a los depositantes y compensándolos con una determinada tasa de interés. Los bancos prestan el dinero a los prestatarios, les cobran un tipo de interés más alto y se benefician de la diferencia de tipos de interés.
Además, los bancos suelen diversificar su combinación de negocios y generar dinero a través de servicios financieros alternativos, incluida la banca de inversión y la gestión patrimonial. Sin embargo, en términos generales, el negocio generador de dinero de los bancos se puede dividir de la siguiente manera:
- Ingresos por intereses
- Rentabilidad del mercado de capitales
- Ingresos basados en tarifas
Ingresos por intereses
Los ingresos por intereses son la fuente de ingresos más importante para la mayoría de los bancos comerciales. Como se mencionó anteriormente, esto se completa aceptando dinero de depositantes que no necesitan su dinero ahora. A cambio de depositar su dinero, los depositantes reciben una determinada tasa de interés y seguridad por su dinero.
Luego, el banco puede prestar el dinero depositado a prestatarios que actualmente lo necesitan. Los prestatarios deben reembolsar los fondos prestados a una tasa de interés más alta que la que se paga a los depositantes. El banco puede beneficiarse de la diferencia de tipos de interés, es decir, la diferencia entre los intereses pagados y los intereses recibidos.
Importancia de las tasas de interés
Se puede ver claramente que la tasa de interés es importante para un banco como principal generador de ingresos. La tasa de interés es un monto adeudado como porcentaje del monto principal (el monto prestado o depositado). A corto plazo, la tasa de interés la fijan los bancos centrales, que regulan el nivel de las tasas de interés para promover una economía saludable y controlar la inflación.
A largo plazo, las tasas de interés están determinadas por las presiones de oferta y demanda. La alta demanda de títulos de deuda a largo plazo dará como resultado un precio más alto y tasas de interés más bajas. Por el contrario, una baja demanda de deuda a largo plazo da como resultado un precio más bajo y tasas de interés más altas.
Los bancos se benefician al pagar a los depositantes una tasa de interés baja y poder cobrar a los prestatarios una tasa de interés más alta. Sin embargo, los bancos deben gestionar el riesgo crediticio, que es la posibilidad de que un prestatario incumpla con sus préstamos.
En general, los bancos se benefician de un entorno económico en el que caen los tipos de interés. Cuando las tasas de interés son bajas, los bancos pagan tasas de interés más bajas a sus depositantes, pero los préstamos se siguen otorgando con un diferencial significativo. Además, cuando las tasas de interés son bajas, hay mayores incentivos para que las empresas y los individuos soliciten préstamos, lo que aumenta la demanda de crédito. Lo opuesto también es cierto. Cuando las tasas de interés son altas, la demanda de préstamos tiende a caer porque los préstamos son más caros y la economía tiende a estar en un punto más fuerte del ciclo económico, lo que significa que a las empresas les debería ir bien y no necesitar tanto financiamiento. Esto también significa que los depositantes pueden pasar de otras inversiones a depósitos bancarios, lo que luego reduce el margen de interés del banco.
Ingresos relacionados con el mercado de capitales
Los bancos suelen ofrecer servicios de mercado de capitales a empresas e inversores. Los mercados de capitales son esencialmente un mercado que reúne a empresas que necesitan capital para financiar el crecimiento o proyectos con inversores que tienen el capital y necesitan un retorno del capital.
Los bancos facilitan las actividades del mercado de capitales con diversos servicios tales como:
- Servicios de ventas y comercio.
- Servicios de suscripción
- Asesoramiento en fusiones y adquisiciones
Los bancos ayudan a realizar transacciones comerciales con sus propios servicios de corretaje internos. Además, los bancos de todos los sectores emplearán equipos de banca de inversión dedicados para apoyarlos en la suscripción de préstamos y acciones. Básicamente, ayuda a recaudar deuda y capital social para empresas u otros negocios. Los equipos de banca de inversión también apoyan las fusiones y adquisiciones (M&A) entre empresas. Los servicios se proporcionan a cambio de una tarifa por parte de los clientes.
Los ingresos relacionados con el mercado de capitales son una fuente de ingresos muy volátil para los bancos. Dependen únicamente de la actividad de los mercados de capitales en un período determinado, que puede fluctuar significativamente. La actividad generalmente se desacelera durante los períodos de recesión económica y aumenta durante los períodos de expansión económica.
Ingresos basados en tarifas
Los bancos también cobran comisiones sin intereses por sus servicios. Por ejemplo, cuando un depositante abre una cuenta bancaria, el banco puede cobrar tarifas mensuales por mantener la cuenta. Los bancos también cobran tarifas por otros servicios y productos que ofrecen. Algunos ejemplos son:
- Tarifas de tarjeta de crédito
- Verificar cuentas
- Guardando cuentas
- Ingresos de fondos mutuos
- Honorarios de gestión de inversiones
- Honorarios de custodia
Debido a que los bancos suelen ofrecer servicios de gestión patrimonial a sus clientes, pueden beneficiarse de tarifas por los servicios prestados, así como de tarifas por ciertos productos de inversión, como fondos mutuos. Los bancos pueden ofrecer servicios internos de fondos mutuos para orientar las inversiones de sus clientes.
Los flujos de ingresos basados en comisiones son muy atractivos para los bancos porque son relativamente estables en el tiempo y no fluctúan. Esto es particularmente beneficioso durante las crisis económicas, cuando las tasas de interés pueden ser artificialmente bajas y la actividad del mercado de capitales se desacelera.
Recursos adicionales
Gracias por leer la Guía de Finanzas “¿Cómo ganan dinero los bancos?”. Para continuar aprendiendo y avanzar en su carrera, los siguientes recursos le serán útiles:
