¿Alguna vez te has preguntado qué es la tasa de porcentaje anual (APR) y cómo puede afectarte financieramente? Si la respuesta es sí, has llegado al lugar correcto. En este artículo, exploraremos en detalle qué es el APR y cómo se calcula, así como la importancia de entenderlo al tomar decisiones financieras. No importa si eres un estudiante universitario que solicita su primera tarjeta de crédito o un empresario que busca financiamiento para su proyecto, comprender el APR es esencial para evitar sorpresas desagradables y tomar decisiones informadas. ¡Comencemos!
La tasa de interés anual pagada por un préstamo.
¿Qué es la Tasa de Porcentaje Anual (APR)?
La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés anual que una persona debe pagar por un préstamo o recibir en una cuenta de depósito. La APR se utiliza para todo, desde hipotecas y préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito. En última instancia, la APR es un porcentaje simple que representa la cantidad numérica que un individuo o empresa paga anualmente por el privilegio de pedir dinero prestado.
Así funciona el porcentaje anual
Cada vez que una persona o una empresa pide dinero prestado en forma de préstamo tradicional (por ejemplo, para comprar una casa, un automóvil o para otros gastos financieros importantes), el privilegio de pedir dinero prestado conlleva un costo que se conoce como interés. . La APR es el porcentaje de interés que el prestatario debe pagar sobre el préstamo, que finalmente suma el costo total del préstamo.
Veamos un ejemplo para explicar mejor el concepto. Un individuo pide un préstamo de $25,000 para comprar un automóvil. El préstamo tiene una TAE fija del 5% y debe reembolsarse en un período de cinco años. Esto significa que la persona tendrá que hacer pagos mensuales regulares de alrededor de $470.
Sin embargo, la cuota mensual se utiliza para pagar tanto el monto principal del préstamo como los intereses adeudados por el préstamo. El monto del pago mensual sigue siendo el mismo, pero el desglose (o qué porcentaje del monto se destina al pago del principal y qué porcentaje se destina a los intereses) cambia a medida que se realizan más pagos.
A medida que la persona avanza en los pagos durante un período de cinco años, la cantidad de intereses pagados cada año cambia. En nuestro ejemplo, el individuo paga inicialmente $1,500 por año en intereses, pero la cantidad cambia a medida que el prestatario realiza los pagos. Al final, la persona paga un total de $28.306,88: amortización del principal del préstamo de $25.000 y $3.306,88 de intereses.
APR fija versus APR variable
En el ejemplo anterior, la TAE se fijó en el 5%. Esto significa que la tasa de interés anual efectiva permanece constante durante todo el plazo del préstamo. Las APR están sujetas a cambios. No están ligados a ningún índice y el cambio no es automático. El prestamista debe notificar al prestatario con anticipación si la APR cambiará.
El prestamista tiene la prerrogativa de ajustar la APR para reflejar mejor los cambios del mercado o si el prestatario no realiza los pagos a tiempo. Sin embargo, debe informar al prestatario que habrá cambios y por qué. Las APR fijas son más comunes con préstamos o anticipos de tarjetas de crédito y pueden incluir una tasa de interés introductoria que luego se convierte en una APR variable.
La APR variable significa exactamente lo contrario de la APR fija. Las APR variables son inconsistentes y fluctúan, a veces de manera significativa. En EE. UU., las APR variables suelen estar vinculadas al Índice clave de tipos de interésEsto significa que si la tasa de interés clave cambia, la tasa de interés anual efectiva también cambia. Se pretende que el índice de tipos de interés clave corresponda al tipo de los fondos federales fijado por la Reserva Federal. Esto significa que cada vez que el gobierno federal ajusta las tasas de interés en todo el país, las APR variables cambiarán en consecuencia.
Determinar la tasa de interés anual efectiva.
Los particulares o las empresas no siempre pagan la TAE. Cuando una persona o empresa mantiene una cuenta de depósito en una institución financiera, puede ganar intereses sobre sus depósitos. El banco u otra institución financiera paga intereses al titular de la cuenta porque esencialmente le está prestando dinero. En este escenario, el titular de la cuenta recibe la APR especificada en la cuenta de depósito.
Tenga en cuenta que las instituciones de crédito siempre ofrecen una TAE en cuentas de depósito que es significativamente más baja que la TAE que cobran por los préstamos. Así ganan dinero los bancos. “Toman prestado” dinero de cuentas de depósito a una tasa de interés baja y luego prestan el dinero a una tasa de interés más alta.
Ultima palabra
Es importante que cualquier persona que solicite dinero prestado comprenda la tasa de interés y los términos de su APR, incluso si es fija o variable. Esto permite al prestatario crear un presupuesto, utilizar su préstamo de manera inteligente y realizar pagos consistentes tanto sobre el saldo principal del préstamo como sobre los intereses por el privilegio de pedir dinero prestado. Los pagos inconsistentes o atrasados pueden marcar una diferencia significativa en el monto total de intereses pagados durante la vigencia del préstamo.
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