En el fascinante mundo del desarrollo web, existe una crucial relación detrás de escena que resulta fundamental para el correcto funcionamiento de cualquier sitio o aplicación. Nos referimos al back-end, es decir, el lado oculto de la web que controla todo lo que no vemos pero que hace posible nuestra experiencia de usuario. En este artículo, exploraremos en detalle la importancia y los aspectos clave de la relación de back-end, mostrando su vital influencia en el rendimiento y la eficiencia de cada proyecto digital. ¡Prepárate para descubrir todo lo que necesitas saber sobre este elemento esencial del desarrollo web!
Una medida que indica la porción del ingreso mensual que se destina al pago de deudas.
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¿Cuál es la relación de fondo?
El índice de back-end es una métrica que muestra la proporción de ingresos mensuales que se destina al pago de deudas. Los prestamistas, como los tenedores de bonos o los emisores de hipotecas, utilizan el índice para determinar la capacidad del prestatario para administrar y pagar los gastos mensuales. Por lo tanto, el ratio back-end evalúa el riesgo del prestatario.
Si el ratio final del prestatario da un valor alto, indica que una gran parte de sus ingresos mensuales se gasta en el pago mensual de la deuda; Por lo tanto, se les percibe como prestatarios de alto riesgo. Por otro lado, las personas con baja rentabilidad se consideran prestatarios de bajo riesgo. Por lo general, el índice final de un prestatario no debe exceder el 36%; Sin embargo, existen excepciones en las que el tipo para personas con una solvencia excepcional es de hasta el 50%.
Cómo calcular la relación back-end
El índice final se puede calcular sumando los gastos mensuales totales de la deuda del prestatario y dividiendo por su ingreso mensual bruto.
La fórmula se muestra a continuación:
Pasos de cálculo:
- Sume todos los pagos mensuales de la deuda.
- Divida los pagos mensuales totales de la deuda por el ingreso mensual bruto.
- Multiplica el valor por 100 para obtener el porcentaje.
Los gastos mensuales totales de la deuda incluyen, entre otros:
- Facturas de tarjetas de crédito
- Hipotecas
- Seguro
- Otros préstamos
Ejemplo práctico
En un mes, Johnny debe $1000 en facturas de tarjetas de crédito, un pago de hipoteca de $600 y $500 en varios otros préstamos. En total, sus pagos mensuales totales de deuda son de $2,100. Gana 6.000 dólares al mes. El ratio de back-end de Johnny es del 35%. [($2,100 / $6,000) * 100].
Cómo reducir la proporción de back-end
Hay dos formas de reducir la cuota de back-end de alguien:
- Reducir los pagos mensuales de la deuda.
- Aumentar el ingreso mensual bruto
Por ejemplo, Betty gana $5000 y debe $1500 por mes. Esto corresponde a un ratio backend del 30%. Sin embargo, si debe $1200 por mes mientras continúa ganando $5000, obtendría un índice de resultados del 24%. En otras palabras, si Betty gana $6000 y debe $1500 al mes, tiene una proporción del 25%.
Dado que el denominador permanece constante mientras el numerador disminuye, la relación general disminuye. El mismo resultado ocurre si el denominador aumenta mientras el numerador permanece constante. Si el numerador disminuye mientras el denominador aumenta, el ratio final disminuirá significativamente en comparación con los dos escenarios anteriores.
Relación frontal
La relación inicial es similar a la relación final. Sin embargo, la principal diferencia es que el índice inicial sólo considera la hipoteca como un gasto de deuda. Entonces, el numerador son solo los pagos de la hipoteca, mientras que el denominador son los ingresos mensuales.
Para calcular el índice inicial, divida el pago de la hipoteca por el ingreso mensual. Por ejemplo, si el prestatario tiene una deuda de 1.500 dólares y 1.000 dólares provienen de una hipoteca y gana un salario mensual de 6.000 dólares, su ratio inicial es 1.000 dólares / 6.000 dólares = 16,67%.
A diferencia del índice final, el índice inicial tiene un límite del 28% en las hipotecas. Cuanto mayor sea el ratio, más probable será que el prestatario incumpla con el pago de la hipoteca, y viceversa si el ratio es menor.
Ratio límite de deuda
La relación deuda-límite es una métrica que define la cantidad de crédito total disponible que se está utilizando. Específicamente, los prestamistas usan el índice para medir si el prestatario está llegando al máximo o no. límite de tarjeta de crédito. Para calcular la relación deuda-límite, encuentre el saldo de deuda de cada tarjeta de crédito existente y divídalo por el límite de crédito aprobado.
Limitaciones de la relación back-end
Es importante reconocer que el índice final es solo una de las muchas métricas que pueden usarse para comprender la capacidad de un prestatario para pagar sus deudas. Los prestamistas pueden analizar el historial crediticio y la puntuación crediticia del prestatario para tomar una decisión sobre si vale la pena prestar o pedir prestado.
El ratio back-end no tiene en cuenta los diferentes tipos de deuda ni los costos del servicio de la deuda. Por ejemplo, aunque las tarjetas de crédito pagan una tasa de interés más alta que los préstamos para estudiantes, se suman en el numerador de la proporción.
Por supuesto, si el prestatario transfiere saldos de una tarjeta de crédito con intereses bajos a una tarjeta de crédito con intereses más altos, los pagos mensuales de la deuda serán mayores. Por lo tanto, el ratio backend también debería ser mayor. Sin embargo, debido a que el índice combina todas las deudas en un solo paquete, el nivel de deuda total sigue siendo el mismo.
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