¿Sabías que el gobierno ofrece una garantía que puede proteger tus derechos y bienestar? En este artículo, exploraremos en detalle la famosa “Garantía del gobierno”. Descubrirás cómo esta política ha sido implementada para beneficiar a los ciudadanos y cómo puedes acceder a ella. ¡No te pierdas esta oportunidad de conocer cómo el gobierno está trabajando para soportar tus necesidades y asegurar un futuro seguro para ti y tu familia!
Garantía indirecta proporcionada por una agencia gubernamental para cubrir el riesgo crediticio
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¿Qué es una garantía estatal?
Una garantía gubernamental es un acuerdo entre una institución financiera y una agencia gubernamental. Por lo general, especifica que si un prestatario provoca un incumplimiento que no puede resolverse, la agencia gubernamental compensará a la institución financiera por su riesgo.
En algunos casos la garantía es un reembolso en efectivo; En otros casos, se trata de un acuerdo para que la agencia compre directamente cualquier activo (o activos) que respalden el compromiso de préstamo.
Esta forma de garantía indirecta suele servir como incentivo para que una institución financiera preste a un grupo de prestatarios que, de otro modo, podrían enfrentar barreras para acceder al crédito o a los servicios bancarios tradicionales. Esto incluye empresas en etapa inicial, así como propietarios y operadores. Agronegocioso personal militar retirado y sus familias.
Puntos clave
- Una garantía gubernamental es un mecanismo de “riesgo compartido” que alienta a los prestamistas a otorgar préstamos a segmentos específicos de la población.
- Existen varios programas regionales, estatales y federales diseñados para ayudar a grupos demográficos específicos que pueden enfrentar barreras para acceder al crédito tradicional.
- Los beneficios de una garantía gubernamental incluyen amortizaciones más largas, ratios préstamo-valor (LTV) más altos y menores costos de endeudamiento.
¿Por qué hay garantías estatales?
Es razonable preguntarse por qué una organización gubernamental estaría dispuesta a respaldar préstamos privados con fondos públicos.
La justificación específica de cada agencia y/o programa varía significativamente, pero generalmente están diseñados para apoyar las necesidades únicas de un segmento particular de la población.
Sin acceso a servicios bancarios y crédito, la vida puede ser difícil para muchas personas desatendidas Partes interesadas participar significativamente en (y contribuir a) la economía. Por esta razón, existen muchos programas gubernamentales diseñados para ayudar a garantizar que estas partes interesadas puedan obtener préstamos de una empresa de servicios financieros tradicional, como una Banco Comercial o cooperativa de crédito.
Ejemplos de programas y agencias de garantía gubernamentales
A continuación se muestran ejemplos de agencias y/o programas que brindan algún tipo de garantía gubernamental a empresas de servicios financieros. Si bien todos estos ejemplos tienen su sede en los Estados Unidos, existen programas y agencias con mandatos similares en muchas jurisdicciones alrededor del mundo.
Administración de Pequeñas Empresas de Estados Unidos
Esto a menudo se conoce como SBA[1] (o como préstamo de la SBA). Muchas empresas pequeñas y jóvenes sin muchos años de experiencia en operaciones comerciales pueden tener dificultades para acceder al capital.
Una gran parte del mandato de la SBA es apoyar Emprendimiento facilitando a los propietarios de pequeñas empresas el acceso a préstamos bancarios tradicionales; Lo hacen brindando garantías a la empresa de servicios financieros que otorga los préstamos. Las instituciones financieras deben estar acreditadas por la SBA antes de poder suscribir préstamos de la SBA.
La Administración Federal de Vivienda
Fundada en 1934 TLC[2] se considera una de las aseguradoras de propiedad residencial más grandes (si no la más grande) hipoteca Préstamos en el mundo. Con el apoyo gubernamental a estas hipotecas, las instituciones financieras están dispuestas a otorgar préstamos a un mayor número de posibles compradores de viviendas, lo que a su vez les ayuda a participar (y hacer crecer) la economía de diversas maneras.
El programa de la FHA es técnicamente un producto de seguro –a diferencia de una “garantía”– pero las implicaciones (desde la perspectiva del prestamista) son las mismas. Al igual que la SBA, los prestamistas deben estar acreditados por la FHA para calificar para el programa.
Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.
Para ayudar a los miembros militares activos, los veteranos militares y los cónyuges sobrevivientes a convertirse en propietarios de viviendas, el Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece lo que ellos llaman Garantía de préstamo hipotecario[3] Programa.
En lugar de cubrir el riesgo con una garantía en efectivo estándar, se acordó que el ministerio compraría la propiedad en caso de incumplimiento y ejecución hipotecaria inminente.
Departamento de Agricultura de EE. UU.
El USDA[4] ofrece garantías de préstamos bajo su programa de Desarrollo Rural (RD). El programa está abierto a bancos aprobados, cooperativas de crédito, prestamistas agrícolas y otras instituciones financieras que atienden a clientes agrícolas en las zonas rurales de Estados Unidos.
El USDA garantiza el riesgo crediticio de estos clientes agrícolas, lo que permite a los prestamistas ofrecer condiciones crediticias más favorables a esta parte importante de la economía (y a la cadena de suministro de alimentos nacional).
granjero mac[5] es otro intermediario financiero que atiende a prestatarios de agronegocios; De alguna manera trabajan con el USDA. Farmer Mac es un mercado secundario de préstamos agrícolas que permite a los prestamistas rurales asegurar y vender algunos de sus préstamos agrícolas en lugar de mantenerlos en el balance.
Ventajas de las garantías estatales
Estructurar un préstamo utilizando una garantía gubernamental ofrece muchas ventajas, pero dependen de a qué contraparte se le solicite.
Para el prestatario
Los beneficios y consideraciones específicos varían según el programa, pero lo más importante suele ser si un prestatario puede calificar para un préstamo en primer lugar (lo que de otro modo no sería el caso). También potencialmente evita que el prestatario tenga que tratar con un prestamista de día de pago (u otro acreedor abusivo).
En general, existen otras características. Esto incluye uno superior. Valor del préstamo (LTV)más extenso venganza Condiciones, tipos de interés más baratos y/o tipos de interés personales más reducidos Garantías.
para el prestamista
Desde la perspectiva del prestamista, las garantías gubernamentales significan que la empresa no tiene que soportar todo el riesgo de incumplimiento, lo que se denomina práctica Riesgo compartido. Y en el caso de una garantía gubernamental, el socio con quien comparten ese riesgo está (efectivamente) respaldado por la Reserva Federal.
Un acuerdo de riesgo compartido permite a los prestamistas celebrar acuerdos que de otro modo no habrían considerado. Dos ejemplos:
- Un prestamista hipotecario residencial puede preferir un pago inicial del 10% sobre una propiedad en particular, pero puede estar dispuesto a llegar a un LTV del 95% si existe un programa de la FHA y la empresa confía en asumir el riesgo.
- La cartera de préstamos de un banco comunitario rural puede consistir en un 75-80% de préstamos agrícolas, lo que plantea un riesgo de concentración significativo (en caso de sequía o colapso de los precios de las materias primas, etc.). Un programa de garantía (y/o una opción de titulización) podría permitir que el equipo directivo de la empresa se sienta cómodo con este nivel de concentración.
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