¿Cuál es la mejor opción para tu futuro? ¿Una pensión mensualmente, o una suma global? En este artículo analizaremos las ventajas y desventajas de ambos sistemas de jubilación. Descubre cuál se adapta mejor a tus necesidades y asegura un retiro tranquilo. ¡No te lo pierdas!
Diferencia entre pensión y suma global
Anualidad versus suma global es una estructura de pago diferente a las inversiones, compensaciones u otras formas de flujos de efectivo. Para un inversor, las anualidades son una forma de pago en la que se paga una cantidad regular y relativamente similar a los titulares de planes de pensiones. Un contrato regula los plazos y los importes de pago, así como el tipo de flujos de pago (entradas/salidas). El pago puede incluir o no los intereses devengados sobre el monto pendiente durante la vigencia del contrato.
Por ejemplo, la persona A podría hacer una inversión única de 1.000 dólares en una gran empresa. Por tanto, el importe de los intereses variará a lo largo de la vigencia del contrato.
El pago de una suma global, por otro lado, es una estructura en la que el monto total del contrato se paga de una vez al final de un plazo predeterminado. Por ejemplo, podría haber una póliza de seguro propiedad de la Persona B en la Empresa Y que pague el importe total del contrato después de 15 años.
Comparación directa entre pensión y suma global (infografía)
A continuación encontrará las siete diferencias más importantes entre anualidades y pagos de suma global
Diferencias clave entre anualidad y suma global
Analicemos algunas de las diferencias clave entre anualidad y suma global:
- Naturaleza: Una anualidad consiste en pagos regulares durante un período de tiempo específico, mientras que el flujo de una suma global ocurre en un momento específico
- Impuestos: Los ingresos de las pensiones abarcan varios períodos y, por tanto, pueden someterse a imposición durante varios años. Esto no representa una carga importante para el destinatario; Sin embargo, la carga no desaparece al cabo de determinados períodos de tiempo. Con una suma global, hay una carga fiscal en un año determinado, que es mayor que con una pensión, pero es un asunto de una sola vez.
- Tipo de inversor: Las anualidades son más adecuadas para principiantes o inversores jóvenes. Inicialmente no es necesario que suceda mucho y, debido a la menor cantidad que ingresa, esto le da control sobre la toma de decisiones apresuradas. Las anualidades son adecuadas para personas reacias al riesgo y con pocos ahorros que recién están comenzando. Una suma global, por el contrario, justifica una inversión significativa. Es adecuado para decisiones comerciales y de inversión sofisticadas y es más adecuado para inversores experimentados. La suma global tiene sentido para las personas que están dispuestas a correr riesgos y quieren invertir ahorros significativos.
Comparación de pensiones y capital de la tabla.
Analicemos las diferencias clave entre una anualidad y una suma global
| características | Pensiones | Tarifa plana |
| básico | Los pagos de pensiones se reparten a lo largo de un determinado período de tiempo, con un pago específico adjunto a intervalos irregulares. | El pago de una suma global es un acuerdo en el que el pago del contrato se produce en un solo punto. |
| Selección | Las anualidades generalmente son las preferidas por los inversores que desean un flujo regular de pagos (entradas) o tienen ahorros pequeños pero regulares para invertir en un fondo específico (salidas). Estos inversores generalmente son reacios al riesgo. | Los inversores que normalmente optan por la inversión de capital, ya sea como entrada o salida, generalmente están más dispuestos a asumir riesgos y a dejar que el dinero se conserve y se recupere después de un cierto período de tiempo. Por lo general, a estos inversores no les falta dinero en este momento. |
| panorama | Las perspectivas para los inversores interesados en renta fija son generalmente de corto plazo. También están dispuestos a dedicar tiempo y energía periódicamente a supervisar las inversiones. | Las perspectivas de inversión de los inversores en el marco del plan de pago de capital son de largo plazo. Por lo general, obtienen una devolución después de un cierto período de tiempo. Además, por lo general no quieren participar en el procesamiento diario de los flujos financieros. |
| Tipos | Hay dos tipos básicos de pensiones: – Aplazado El dinero se invierte por un período de tiempo específico y hay una pausa antes de recibir el dinero. Este tipo de anualidad acumula dinero antes de que comience a pagarse. – Inmediatamente Con este tipo de pensión, usted recibe la pensión inmediatamente después de su primera inversión. No hay brecha hasta que obtenga un retorno de su inversión. Nuevamente, la anualidad puede ser fija o variable, según el tipo de producto al que esté vinculada. Por ejemplo, anualidades indexadas a acciones. |
En principio, no existen importes a tanto alzado. Se trata simplemente de un pago después de un determinado momento en el tiempo, sin que se produzcan más flujos antes o después del pago respectivo. |
| Ventajas | Las anualidades permiten rendimientos y ahorros regulares. Si uno tiene que hacer pagos regulares para una inversión particular, debe tomar decisiones financieras que permitan ahorros para ese sistema. | El inversor puede elegir si invertir el importe recibido en un objetivo empresarial o personal. Por ejemplo, podría invertir el importe recibido en una casa. |
| Desventajas | Existe una restricción sobre lo que el inversor puede hacer con el dinero. Normalmente, la cantidad es demasiado pequeña para tomar una decisión comercial o de inversión importante. | Si realiza un pago global en un año determinado, habrá una gran carga fiscal asociada con la cantidad que reciba. |
| Ejemplo | Las anualidades son generalmente contratos de seguro que pagan una determinada cantidad de forma periódica. | Las cuentas de jubilación suelen ser cuentas de suma global que reciben una cantidad después de un período de tiempo determinado. |
Diploma
Dada la naturaleza de los flujos de pago de anualidades y capital, la elección del inversor depende de sus objetivos financieros, esperanza de vida y los rendimientos comprometidos asociados con los planes. Sin embargo, existe una fórmula para calcular el valor presente de las pensiones de la siguiente manera:
Valor presente = {Anualidad por período [(1+interest per period) ^number of periods -1]}/Intereses por periodo (1 + Intereses por periodo) ^Número de periodos
Puede comparar esto con el pago de la suma global directamente (si se recibe ahora) o con el valor presente del pago de la suma global (si se recibe después de un determinado momento). Es preferible el flujo que dé mayor cantidad.
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Esta fue una guía para comparar la pensión y la suma global. Aquí hemos analizado las diferencias clave entre una anualidad y un pago de suma global utilizando infografías y una tabla comparativa. También puede consultar nuestros otros artículos sugeridos para saber más:
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- Pensión versus pensión
- Fórmula de pensión
- Fórmula para el valor actual de la pensión adeudada
